在中国买保险,究竟有多安全?

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2月22日,中国银保监会发布公告,宣布结束对大家保险集团股份有限公司为期2年的接管。
 
大家保险集团目前已经基本锁定社会投资人,未来将保持民营性质不变。

在中国买保险,究竟有多安全? 保险知识 第1张


目前大家保险的最大股东为中国保险保障基金有限责任公司(98.23%控股),而中国保险保障基金背后的股东是中国财政部(100%控股)。

在中国买保险,究竟有多安全? 保险知识 第2张
在安邦刚出事的时候,很多买了安邦旗下产品的朋友都担心自己手里的保单。
 
其实,在巨头保险保障基金和银保监会的帮助下,大家保险原有安邦用户的保单入到大家保险集团,客户权益不受影响。
 
公告上也显示,安邦自2015年至2017年上半年,集中销售了超1.5万亿元的中短存续期理财保险产品。
 
在2018年至2020年初,出现了满期给付和退保高峰,如果处置稍有不慎,后果不堪设想。
 
有朋友这么形容,这个资金体量相当于几千家P2P公司同时跑路,还得跑两次……
 
银保监会指导公司成立了独立团队,专项推进存量保单兑付工作。
 
在2020年1月,完成了全部兑付,而且没有发生一起逾期和违约事件,保险消费者和各有关方面的合法权益得到了切实保障。
 
如果只是买了重疾、医疗、寿险等保障型产品,也完全不用担心。
 
因为这种单纯的保障型产品基本不会存在“集中到期”的风险,所以很容易找到接盘人。
 
比如安邦的子公司和谐健康。
 
在安邦被接管的几个月后,和谐健康就找到了新买家,
 
福佳集团持股51%、南京扬子国资投资集团持股25%、珠海大横琴投资持股13.1%、金科地产集团股份持股9.9%、良运集团1%
 
接盘的5家新股东,多来自金融、地产行业,要么是百强民企,要么是地方国资,个个实力雄厚。
 
和谐健康易主,只是股权发生变动,本身经营不会受到影响,我们投保的保险产品的保障也不会收到任何影响,所以也不用担心。

如果前几年买过和谐健康的大黄蜂、慧馨安等产品,是不用担心的。

在中国买保险,究竟有多安全? 保险知识 第3张
保险保障基金,成立于2008年。

监管为了防止保险公司破产造成恶劣影响,要求保险公司注册资本的20%会被存入银行作为保证金,用于偿还债务。

保险公司成立后,收上来的每一笔保费,都要拿出一部分资金,交到银保监会的保险保障基金中。
 
这就相当于是保险公司给自己买了一份保险,一旦某家公司经营不善,保险保障基金会全力援助。
 
在安邦之前,我国历史上还有两家保险公司接受国保险保障基金的救助,分别是新华保险中华保险
 
  • 新华保险


2006年,保监会在调查中发现,关国亮在任新华人寿董事长的8年间,累计挪用公司资金130亿元;
 
2007年5月,保监会宣布由保险保障基金以市场价收购新华人寿问题股东手中的股权,解决资金挪用问题。
 
新华人寿在被保险保障基金所接管期间,经历了一系列深化改革与内部调整,盈利能力得到极大提升。
 
2009年11月,保险保障基金于将所持的38.815%新华人寿股份,以每股8.71元的价格一次性转让给了中央汇金公司,保险保障基金顺利完成退出。
 
2011年,新华保险在港交所和上交所同步上市,成为内地第四家上市的保险公司。
 
  • 中华保险

 
中华保险,是新中国之后我国成立的第二家国有控股保险公司。
 
2006年,中华保险出现资不抵债的情况。
 
2009年,市场化重组无果的情况下,新疆兵团将其所持有的61%中华联合的股权交由保监会托管。
 
2010年4月,保险保障基金受托管理中华联合75.13%的股份,代行股东权利。
 
2011年,国务院批复重组方案,保险保障基金获得中华联合57.4%股份。
 
2012年3月,保险保障基金向中华联合注资60亿元,持股比例由57.4%上升至91.5%,加快推动其市场化重组。
 
2015年11月,保险保障基金将所持有的中华联合60亿股股份正式在北金所挂牌交易。
 
可以看到,在内地保险公司出现经营困难或高管人员发生风险的时候,监管部门会伸出援手。
 
而接管保险公司,只是第一步,必要时,会利用强大的保险保障基金。
 
不过接管并不等于国有化,在保险公司的发展趋于稳定后,保险保障基金会退出,将保险公司“还”给市场。

在中国买保险,究竟有多安全? 保险知识 第4张
除此之外,银保监会对于保险公司的监管也是非常严格的。
 
作为金融产品,保险要受到银保监会的监管。
 
银保监会提供了8大保障,为我们护航:

在中国买保险,究竟有多安全? 保险知识 第5张

想成立一家保险公司门槛很高,实缴注册资本不得低于2亿人民币,股东也有要求。
 
而且这几年保险牌照越来越抢手,但越来越难拿,监管也越来越严。
 
除了在保险公司成立阶段有严格要求,后续的监管也是非常严苛的。
 
偿付能力,简单来说就是保险公司的理赔能力。
 
2016年1月之后,我国采用的是第二代偿付能力监管制度(C-ROSS,简称“偿二代”)。
 
这套标准与国际接轨,关键指标更是超越欧美现行标准。
 
在“偿二代”的监管下,保险公司在季末和年末都要建立详尽的数学模型,提交压力测试报告,以确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么都不会倒闭。
 
简单来说,就是监管要求每家保险公司都能扛过200年一遇的大灾难。
 
而且,根据银保监会的规定,保险公司核心偿付能力充足率不得低于50%,综合偿付能力充足率不得低于100%。
 
一旦偿付能力不达标,银保监会会对其进行全方位限制。
 
所以不用担心保险公司赔不起。
 
即使保险公司面临破产,也还有保险保障基金作支撑。

在中国买保险,究竟有多安全? 保险知识 第6张
保险公司会不会破产?真的破产了怎么办?
 
理论上来说,保险公司是可以破产的。
 
统计显示,1978—1994年,全球共有648家保险公司破产。
 
但是在我国,内地保险公司破产的可能性非常非常非常低。
 
即使是最坏最坏的结果,保险公司经营不下去了,保险法第92条也有规定,

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。

保险保障基金会依法依规保护我们消费者的保单。
 
  • 如果持有的是人寿保单,保险公司破产,会依法转移到其他保险公司,依然有效,保障不会受损。


  • 如果持有的不是人寿保单,去除保险公司清算赔得起的部分,5万以下100%赔付,5万以上会赔付90%。


比如A买了50万重疾险,保险公司清算后发现只能赔得起40万,剩下的部分保险保障基金会赔,能拿到40+5+(10-5)x90%=49.5万;
 
如果保险公司一分钱都赔不起了,那保险保障基金也会赔,能拿到5+(50-5)x90%=45.5万。
 
即使是在“保险公司破产,没有股东愿意接盘,而且破产清算后一分钱都不剩”这种最坏的情况下,对我们消费者也不会造成很大的损失。

在中国买保险,究竟有多安全? 保险知识 第7张
除了保险公司是否靠谱,还有很多人担心在网上买保险会有理赔问题。
 
线上或是线下,只是保险公司的销售渠道。平安、国寿、泰康等有线下产品,也有线上产品。
 
所有的产品都必须要经过银保监会备案才可以。
 
所以,不论在哪里投保,最终都是和保险公司签订合同

电子合同和纸质合同都具有同等法律效力,最后理赔也是由保险公司的理赔部门统一理赔。
 
我整理了2019年55家保险公司的理赔报告,不论哪家保险公司,90%都能拿到理赔,而且平均时效在2天内。

在中国买保险,究竟有多安全? 保险知识 第8张

甚至有的线上小额速赔,从申请到到账,仅用了7秒的时间。
 
最后
 
很多朋友看到我推荐的性价比保险的保费很便宜,会有很多担心:
 
“没听过的保险公司会不会倒闭?倒闭后保单怎么办?”“没听过的保险公司后续服务会不会不好?理赔会不会看人下菜碟?”
 
我觉得看完了这篇文章之后,大家应该不会再担心了。
 
不论是在大公司、小公司买的保险,都是安全的。
 
我国保险公司不会轻易破产,是因为有一套行之有效的市场体制来做支撑。
 
在保险监管部门与保险保障基金的联合保障之下,即使资不抵债,也不会轻易破产。
 
这也是我一直在说,买保险不是选保险公司,而是选产品的原因。

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