储蓄险是否适合我吗?

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抛开客观因素,主观来说每个人都希望保险具备储蓄功能。保险,最基本的功能就是:在客户出险时,保险公司能够按照条款快速赔付理赔金。

很简单的一个道理:保额越高,您的保费就越高;上保年龄越大或者身体条件不理想,保费也会增加。
如果在给与保障的同时,还要有理财的功能,那肯定是羊毛出在羊身上了 --- 您必须支付更多的保费。

那么有储蓄的寿险适合您还是没有储蓄的寿险更适合?这不单单要看个人的需求,预算,更要根据个人的客观条件来决定。

在此简单举例说明为什么某些消费者不适合购买储蓄险:
一般购买储蓄险的心态就是希望若干年后可以从保单内支取现金做退休金的使用。
储蓄险是否适合我吗? 保险知识 第1张

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不适合人群:

年龄过大



以下为案例分析:

52岁女士,希望用保险做退休金的储备。
方案:100万,年保费47423,交纳10年,计划65岁开始支取6万,支取20年。未来还有一定的理赔金留给下一代。

A.  如果用高回报率来演示报表,保单是非常理想的:
7.05%年回报率。
按计划支取了120万现金,90岁时的理赔金还有75.9万美金。
储蓄险是否适合我吗? 保险知识 第2张

B.  如果用较低的回报率来演示报表,保单就非常的不理想了:
按照5.35%年回报率:
由65岁开始支取4.5万,总共支取90万。保单于88岁失效。
储蓄险是否适合我吗? 保险知识 第3张

总结:
由于我们无法得知未来每年的回报率,如果用一个高回报率来演示报表,过分夸大收益,未来实际的回报不理想或者较低都会导致保单的收益与之前的报表有巨大的差距。从一个保守回报来看,年龄相对较大的消费者是不适合用保险做退休金的储备的。过了30年都没有拿到双倍的回报。如果寿命相对较长,保单还会失效。

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不适合人群:

一定要用保险做大学教育金;或者保单生效后很快就要支取现金(比如第5年,第10年开始)。



保险从来就不是短,中期投资的理想理财方式。很多经纪推荐可以第5年就支取,不代表这样做就是可取的。但是如果客观实在的建议您最好30年后开始支取,那很可能很多客户就不感兴趣买保险了。

以下为案例分析:为什么保险不适合短期内支取。

32岁女士,100万保额,年保费20556,交纳10年。
打算第11年就开始支取2万美金终生,最后还会有一定的理赔金留给下一代。

A.按照5.35%的年回报率来演示,保单支取2万美金到70岁,整个保单就失效了。也就是总共支取了78万,保单终止后,还会收到税务局的税单:纯收益部分还要支付所得税!!!!


B 同样的方案,同样的回报率,如果投保人可以等到其63岁开始支取退休金,每年支取4.8万,支取20年,90岁时的身故理赔金还有62万美金。这些都是免税的。
总结:
保险并不适合所有不同的理财目的。很实在的分析,只有能等超过25年去动用保单的现金,效果才相对理想。一定要做短中期的资产配置,请考虑保险以外的其他理财方式:流动性较高,维护成本低。

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