高性价比百万保额的意外险哪款好?

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最近有小伙伴问:精算君,最近有没有比较高额的意外险推荐,但是价格又不要太贵的。

 

保额高、价格低?看似一个伪命题。


不过,在选意外险产品时,我们偶尔还是能碰到这样的好产品。今天精算君想做一期关于意外险的短测评,大家可以将这篇文章作为近期购买意外险指引。

 

 

意外险所保的“意外”,我们简单翻译,就是意料之外、非我们主观意愿、且非疾病原因导致的对身体的“伤害”甚至“死亡”。

 

高性价比百万保额的意外险哪款好? 保险知识 第1张


注意,这里要给大家划个重点:疾病导致的身故、伤残或者疾病导致的门急诊和住院医疗费,意外险不赔。

 

如果下次你还想问我:小孩子不小心肺炎住院了,能用意外险去理赔吗?

 

看看上面的答案就应该要知道:虽然肺炎也是不期而遇的「意外」,但是本质上它是疾病,疾病导致孩子住院的情况,意外险肯定是不赔的额

 

那么,有小伙伴可能会问,意外险的很多责任,我们都可以通过购买其他产品来获得,例如:

 

我要身故保障,我买份寿险也行(例如价格非常便宜的国富人寿定海柱定期寿险),这样,意外和疾病导致的身故,都能赔!

 

我要医疗保障,我买份医疗险(例如大公司平安健康承保的E生保保证续保2020版、或平安财承保的住院万元护)也行,疾病住院甚至疾病门急诊都能赔啊!

 

那为什么还需要买意外险?

 

道理很简单,在日常生活和工作中,我们遭遇意外事故可能跟遭遇普通疾病一样,都是很常见的

 

从最小的打篮球扭伤、做饭被烫伤或被割伤,到比较重的走在路上被电动车剐蹭受伤、甚至遭遇严重车祸等,无论是蜗居在家还是在上下班路上或者职场里,我们都遭遇意外事故的概率并不低。

 

于是,保险公司就想,要不就把这些意外事故抽离出来,做成单独意外险,为我们提供专属对应保障

 

保险公司还针对很多特定意外场景的做了责任拓展,例如交通意外(航空、公共交通,私家车出行)、高危运动意外(滑雪、滑翔伞等)、乘坐电梯意外老年人意外骨折,以及这几年引起非常多关注的「猝死」

 

下面,我们就开始对下面的这些高保额意外险进行测评,看看哪款才是你心中最佳?

 

 

今天测评的产品主要都是国内财险公司承保的1年期意外险,最高保额100万,可以满足大家「一张保单搞定百万保额」的想法,而且这些产品背后的承保公司,从大型公司到大家眼里的中小公司都有覆盖,大家也别再吐槽精算君偏心小公司了。


高性价比百万保额的意外险哪款好? 保险知识 第2张

 

今天测评的产品包括:

 

1、太平洋财护身福(大公司)

2、大地财大保镖(大公司)

3、众安财无忧保(中型公司)

4、史带财百万尊享(中型公司)

6、亚太财个人综合意外(小型公司)

 

PS:因为意外险没有非常严格的健康告知要求(投保门槛极低),也没有所谓多长的责任等待期,对于1年期意外险,交1年保1年,只要产品不停售,我们原则上每年都可以重复投保,持续获得保障。

 

我们先看看这几款产品的简单对比:

 

<<>点击大图查看产品对比  >>

高性价比百万保额的意外险哪款好? 保险知识 第3张

<<>点击大图查看产品对比  >>

 

提醒:上图中每一款产品都有一些特殊限制或者投保时有最低收入要求,请大家仔细看看。另外,大家也要注意,这些意外险基本上对高空作业和高危运动导致的意外事故,都是不赔的。另外,部分意外险还对在某些特定医院的意外就医行为进行免责,因为过去在这些医院发生了不少骗赔行为。

 

下面,精算君会对这5款产品进行逐一点评:

 

(一)太平洋财险的护身福

 产品最大亮点:三个100万

 

普通意外身故/伤残,保最高100万

猝死,保最高100万

全残补助金,保最高100万

 

被保险人遭遇意外全残,保险公司先赔 100万意外伤残保险金,再赔100万(分12个月等额支付)全残补助金。

 

对于精算君这种30多岁的主力家庭经济支柱来讲,购买这三个100万+10万的意外医疗报销额(限社保内医疗费),一年才交保费396元(可以月交),其实算是非常划算的挺划算的,尤其是100万猝死保障,对于精算君这种长期处于高压状态的办公室白领来讲,会非常实用。

 

不过,精算君需要提醒各位小伙伴,出于风控原因,这款产品、采用了白名单风控机制,并不是所有人都能买到甚至看到100万保额版本。

 

因此如果一定要买大公司意外险,我们还有下面这个好选择。

 

(二)大地财险的大保镖


精算君认为,大保镖是一款挺有意思的意外险,甚至可能是今天测评的5款产品中最有性价比的一款

 

为什么?

 

第一,大地财险基本上在全国都开设了线下分支机构,对于有所谓「大公司情结」的消费者很挺合适。

 

PS:普通消费者对所谓「大公司」的认知,除了靠看广告不看疗效,还很在意就是,万一自己出了事能不能在常住地附近找到这家公司(所谓线下理赔能找到人),从这个角度说,大地财险还是可以满足大家的心理需求的。

 

第二,对于消费者来讲一年298元的保费,就能保100万一般意外+ 50万猝死保障,还有,注意,还有非常优秀的意外医疗保障:

 

5万意外医疗报销额,在有社保提前报销的情况下,还可扩展理赔社保目录外医疗费

150元/天的意外住院津贴(住进去就开始赔)

 

如果我们发生了比较严重的意外,所花的医疗费比较多,例如3万,其中自费1万。社保加一般医疗险报销了所有社保范围内医疗费,也还有1万要自己承担。现在大地财险大保镖意外险可以将这自费1万元,也理赔了。

 

(三)众安财险的无忧保

 

这款产品可以从支付宝里面找到,产品最大的特点在于乘坐私家车和网约车的意外保障特别强

 

精算君自己最常碰见的两种驾乘场景:「乘坐私家车或网约车」时不幸遭遇意外事故,可以分别额外多赔100万(身故赔100万,残疾按评残等级乘100万赔)。

 

PS:乘坐多种公共交通工具遭遇意外都可以赔的

 

另外,无忧保也加上了一份20万保额的猝死保障,也补齐了「猝死」这件大家都关注的事情。

 

而从整体价格看,精算君认为众安财险无忧保略微偏贵,30岁的人单独首次购买要448元,46岁-55岁单人首次购买要668元。

 

不过,支付宝在投保流程上还是很贴心,允许我们一次性给最多8位家人(包括自己)一起买,而且更重要是,多人投保还能打折,连续1年或2年内没有理赔的,继续打折。团购优惠+无理赔优惠,还算走心!

 

(四)史带财险的百万尊享


这是一款昂贵的并注重意外医疗保障的意外险

 

产品最大的特点在于:

(1)意外医疗费用报销扩展到社保报销范围外的医疗费,而且保障范围扩展到了国外(除外部分国家不赔)。

(2)提供特别高额的意外住院津贴,普通病房600元/天,如果是ICU可以提高到1200元/天。

 

不过,这款产品真的很贵,买最牛的100万保额版本,1年交保费高达到了1460元,目前在其他产品的对比下,目前看起来并不是很划算。

 

(五)亚太财险的百万人生


这是保乎笔记一直力推的一款高性价比的意外险,最适合经常到处飞的商务人士

 

这款产品提供:

(1)航空意外身故,按最高300万赔付

(2)提供20万猝死保障

(3)一般意外保障100万

 

目前这款产品一年保费是299元,如果能将意外医疗费用报销扩展到社保报销范围外,就更加完美了!精算君比较期待亚太的下次升级迭代。

 

  保乎·小结  

 

过去,在互联网上其实100万意外险很少见,因为保险公司理赔经验显示,杠杆率越高(保费便宜保额高)的产品会有多逆选择问题。意外险最突出的两个问题就是:剁手指骗意外伤残保险金、挂床骗意外住院津贴保险金。

 

不过,随着目前大数据风控越来越犀利,保险公司能掌握越来越多的有用信息,才开始愿意投放这些超高保额的意外险。

 

这些产品究竟应该怎么选,精算君相信,今天的文章也许能帮助你。

 

好吧,总结一下:

 

1、看中高猝死保障:考虑太平洋财护身福

2、要平衡+综合性价比高:考虑大地财大保镖

3、经常驾乘出行:考虑众安财无忧保

4、空中飞人:考虑亚太财百万人生

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