保险有哪些理赔误区?保险理赔的流程是怎样的?

汇财网 150 0
副业赚钱

上周一个朋友在规划保险方案,临近投保,又担心了,连续问了我好几个问题:


"简保君,我听人说网上买保险以后不好理赔呀"

"听说理赔门道挺多的,万一病例没写好会拒赔,找代理人指导会不会更好一些?"

相信这些关于理赔的疑问,很多朋友都会有。


别担心,我今天就和大家好好聊聊理赔那些事,让大家明明白白买保险,真的出险了,也能安安心心快速获得理赔。


保险有哪些理赔误区?保险理赔的流程是怎样的? 保险知识 第1张

常见的理赔误区

谈到理赔,有这么3个常见的说法:


1)线上买的保险理赔很难


错误。

首先明确一点,无论你是通过线上或者线下购买的保险,保险产品都是保险公司设计并且销售的,只是销售的渠道不同。


一旦出险,无论走哪个渠道,最后都是找保险公司进行理赔的,不存在哪些渠道买的保险容易赔,或者哪些渠道买的难赔这些说法。

无论线上或者线下购买的保险,只要符合健康告知」的要求、准备好理赔资料,理赔流程很类似。

2)大公司理赔条件宽松,小公司理赔难


没有必然联系。

是否赔付,和保险公司所谓的名气大小关系不大,只要投保时如实告知并且符合理赔的条件,都是可以获得理赔的。

保险公司在定价时,就已经把理赔的成本考虑进去了,赔不赔主要看得还是合同,并不会故意放宽或者加严理赔标准。

而且,哪怕是一家“小”保险公司,资本量也往往非常雄厚,如果符合理赔的标准,没理由会针对一笔两笔的理赔款“惜赔”。

再说,保险公司都受到银保监会的严格监管,如果真的违约不赔,其实是给自己找麻烦。


我们来看下2019年的理赔数据。


通过各家保险公司发布的2019年度理赔报告来看,理赔申请的获赔率,大部分公司的都在99%以上。绝大部分公司的理赔支付时效在2天以内(小额支付时间更短)。


这说明,大公司和小公司的理赔效率都很高,并没有显著差别,这就是得益于中国银保监对保险公司的强监管。


3)代理人协助会比较容易获得理赔


不太准确。

不可否认,一个称职的代理人可以协助我们准备资料,作为我们和保险公司沟通的桥梁。

但最终理赔与否,并不是代理人说了算的,还是统一由保险公司的理赔部门裁定,代理人的作用并没有想象中那么大。

而且以目前国内代理人的流失率来说,真的发生理赔的时候,卖给你保险的代理人还在不在这家保险公司还是个问题。

事实上,理赔已经是很成熟的流程了,我们联系联系保险公司的客服,在指导下自己准备材料,也不会特别麻烦。

常用的理赔材料,我在下面也帮大家整理好了,大家可以保存好哦。


保险有哪些理赔误区?保险理赔的流程是怎样的? 保险知识 第2张

理赔流程 4 步走

很多人觉得理赔难,都是道听途说,并没有真的接触过理赔。

其实如果真的发生风险,理赔的流程并不复杂,大致有 4 步。

1)初步判断是否符合理赔条件

出险了,先初步判断下是否符合理赔的条件,比如寿险是赔付身故/全残的,重疾险就和特定疾病有关系。

得了去理赔寿险肯定是不行的。

很多人觉得保险赔付难,也有可能是没了解清楚保险的保障责任,把保障范围张冠李戴了。

我就见过一个理赔纠纷的案例,只是因为身体查出疾病,就希望理赔寿险,保险公司自然是拒赔的。

这也告诉我们,在投保前,还是要充分了解自己买的保险,起码知道哪些情况下能赔。


如果实在弄不清楚是否符合理赔条件,也可以直接走下一步,联系保险公司。

2)出险后及时报案

做了初步判断后,及时报案很关键。

向保险公司报案的方式有很多种,比如可以通过保险公司的客服电话、保险公司的微信公众号、有分支机构的也可以直接去当地的柜台报案。

最快速的方式还是拨打对应保险公司的客服电话。通过保单、或者直接百度,都可以快速找到保险公司的理赔热线。

保险有哪些理赔误区?保险理赔的流程是怎样的? 保险知识 第3张
在报案时,客服会告诉你所需要准备的资料和流程,你可以根据要求开始准备相关的资料。


资料齐全是顺利理赔的前提,记得按照客服告知的情况保留好相关的资料。

3)提交理赔资料

报案后接下来就是准备相关的资料,将准备好的资料提交给保险公司。


一般来说资料的提交方式有3种

  • 第1种方式:电子化提交,通过app、公众号等渠道上传。


有越来越多的保险公司开始支持这种方式,目前以小额的医疗险理赔居多。相信电子化提交,也是个趋势,未来的理赔流程会越来越简单。

  • 第2种方式:邮寄理赔资料给保险公司。


适合当地没有分支机构的理赔材料提交。现在物流发达,这种方式也很方便快捷。

  • 第3种方式:直接在当地分公司的柜台提交。


那无论任何的险种,需要我们准备的理赔材料主要有3种

  • 第1种是基础材料:比如保单、理赔申请书、身份证复印件等简单的材料。


  • 第2种是关系或身份证明:比如像寿险或者意外身故这一类的赔付,保险金给付给身故受益人,如果是指定受益人,需要提供受益人的户口本或身份证一类的身份证明材料;如果是法定受益人,需要提供受益人和被保险人之间的关系证明等。   


  • 第3种是医院或者其他第三方出具的报告或证明:比如疾病诊断书、死亡证明等,这也是理赔中最关键的材料,是否符合理赔条件很大程度就看这部分的资料。


我把四类险种常见的理赔资料进行了整理,大家可以作为参考。

具体到不同公司,理赔的资料要求可能会有所不同,但不少资料还是通用的:


保险有哪些理赔误区?保险理赔的流程是怎样的? 保险知识 第4张
(点击可看大图)

表格中的资料清单仅为参考,理赔时可能需要提交其他必要的资料。


怎么查询具体需要哪些资料?

  1.  拨打保险公司理赔电话询问;
  2. 在保险公司官网,一般有“客户服务”的功能,里面可以找到理赔所需资料


4)保险公司审核

保险公司收到理赔资料后会进行初步的审核,一般3-5个工作日内,保险公司就会下发理赔决定通知书。


如果资料齐全、也符合理赔的条件,理赔决定通知书里会写明赔付结果和金额,通知后,会尽快将理赔款打进申请理赔客户的银行卡中。

如果初审有问题,资料不齐全的会要求补充资料,不符合理赔条件或者属于免责的,也会及时告知申请人无法理赔。


如果保险公司怀疑申请人骗保或者投保时可能存在带病投保、没有如实告知的情况,可能会要求补充材料,或者进行进一步的调查,甚至委托第三方调查机构,等调查完成后再裁定理赔与否。


保险有哪些理赔误区?保险理赔的流程是怎样的? 保险知识 第5张

一些注意事项

虽说理赔并不难,只要投保时如实告知,理赔时符合理赔条件,准备好资料,不过还是有几点要注意的地方,要提醒大家。

1)提醒医生规范病历的书写

就医时可以提前告诉医生自己有商业保险,拜托医生注意措辞,在没确诊或者不必要的情况下,不要随意在病历本上写下先天的、原生的、多少年前的、旧病复发等相关词语,避免影响理赔。


具体可以参考我之前写的科普:病历差几个字,少赔十几万?

2)保存好各种就医时的单据、发票和检查报告等

平时就医时,可以养成随时整理保存的习惯,把就医的单据、发票或者检查报告等材料都保存好,以备保险公司查验。

3)将自己的保险情况同步给家人

这一点也是非常重要的,真的发生风险的时候是需要我们自己或者家人报案的。

可以把自己的保单情况告诉给家人并备份存档,如果真的遭遇风险了,起码家里人知道我们的保险信息,避免漏掉,不然保险就真的白买了。

好了,今日份科普就到这里啦,也真心希望,大家买了保险永远别用上。

发表评论 (已有0条评论)

还木有评论哦,快来抢沙发吧~