疫情当前,还能买香港保险吗?

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最近,有猫友咨询香港保险的事。

要知道,香港保险在内地尚未正式全面开放,香港法律只保护在香港本地签署的保单,无法覆盖内地。如果你是18岁以上,就需要本人到香港投保,保单才合法,否则保单有可能成为地下保单。

而疫情当前,香港关闭了大部分口岸,亲赴香港签约是不可能了,只能先和代理人了解产品,等疫情过去,再飞过去签约。

疫情当前,还能买香港保险吗? 保险知识 第1张

购买香港保险的流程一般是:
● 先通过香港保险代理人了解完产品后,预约在香港保险公司签约的时间;
● 在预约的时间准时抵达香港保险公司的服务中心;
● 代理人会再解释一遍产品内容,如果没有疑问,就进入了香港保险公司的验证程序,也就是保险公司会再派一组工作人员来核对你对产品的了解程度,以确认你没有被误导;
● 验证程序走完之后就可以签约了,然后在缴费处完成缴费,整个投保过程就完成了。

首年的保费通常直接刷银联卡就可以,不需要换汇,后续可以办一张香港的银行卡,保费自动从账户上扣除。

虽然签约的时候需要飞到香港,但后续理赔可以通过邮递的方式申请理赔,理赔款可以打到香港银行卡上,也有很多给支票的。

疫情当前,还能买香港保险吗? 保险知识 第2张

疫情当前,还能买香港保险吗? 保险知识 第3张

一直以来,香港保险以“保费低、分红高、保障多、理赔易”等优势吸引了很多内地人,但目前内地保险市场竞争越来越激烈,尤其线上越来越多的高性价比产品出现,还值得我们远赴香港投保吗?

● 保费低?
香港作为全球金融中心之一,保险行业竞争异常激烈,没有价格优势的产品很难生存;再加上香港对保险公司的监管比内地宽松,香港保险公司的定价权更加自由;而且香港有更好的医疗条件和更高的人均寿命,触发理赔条件的概率更低;另外,香港保险前几年的现金价值通常是0。综合这几个因素,香港保险的费率,和内地线下的一些产品相比,有很大的优势。

但是,在香港,无论你买的是长期险还是短期险,保险公司都是可以根据情况调整费率的。而且是保险公司觉得有必要调整就调整,客户没有办法阻止。一般来说,精算的定价年回报率下降1%,保费会提高10-30%,发病率大幅提高,保费定价也会提高。

另外,香港保险对吸烟人群会采取加价处理,加价幅度约10%到15%,所以如果吸烟的话就要注意了,可能加价后的保费是不如内地划算的,毕竟内地保单吸烟和不吸烟保费相同。
 
疫情当前,还能买香港保险吗? 保险知识 第4张

目前内地线上出了很多高性价比的产品,也非常有竞争力。而且,香港保险大部分产品只能保终身,但内地线上有很多定期消费型产品可以选择,价格更美。

● 分红高?
香港重疾险带分红,保额可以随着时间推移而提升,可以更好抵御未来通货膨胀风险。

举个栗子:同样是50万保额的重疾险,50年后内地的产品可能还是50万保额,而香港保险则会因为分红的额外赔付,变成70万甚至更高的保额,这也是大部分内地消费者赴港买保险的主要原因之一

疫情当前,还能买香港保险吗? 保险知识 第5张

以下就是猫妹找到的香港某款热销重疾险的分红条款:
  
疫情当前,还能买香港保险吗? 保险知识 第6张

但是,香港保险的分红是不确定的保险公司通常以6%以上的收益率来进行分红演示,但实际利率并不能保证。虽然过去5年香港保险的实际分红情况还不错,但由于金融环境的不确定性,其实不少香港保险公司已经调低了分红的预期,所以不能说香港保险的收益一定比内地保险高。

● 保障多?
前两年,看香港重疾险,保100多种疾病,再看看内地的重疾险,只保30多种,对比之下,显得特别寒酸。

但现在,内地重疾险发展同样可以保100多种重疾,很多产品还附带了轻症、中症,从保障的广度、疾病发病率看,内地和香港的差距已经越来越小,甚至可以说反超了。

从具体的疾病定义来看,香港重疾险和内地也有所区别。内地银保监会统一规定了25种高发重疾,覆盖了95%的重疾发病率,而且每款重疾险都必须要有,保险公司没有什么改动的空间。而香港是没有统一规定的,不同保险公司可以自己制定疾病的定义,所以大家在投保香港保险时,认真阅读疾病的定义也是很有必要的。

比如下面是香港某保险公司对癌症的定义:

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再看看内地通用的癌症定义: 

疫情当前,还能买香港保险吗? 保险知识 第8张

可以看到,香港保险的免责条款还是挺严苛的,比如内地恶性肿瘤理赔率最高的癌症——甲状腺癌就不在保障范围,它的治愈率很高,治疗费用又低,而目前内地是可以赔付重疾保额的,赔付条件更优。

● 理赔易?
有人说,内地保险是“宽进严出”,香港保险是“严进宽出”,但保险本质是一份合同,只要投保时符合健康要求,出险时达到合同标准,无论是内地保险还是香港保险,都是可以正常理赔的。

只不过内地的保险代理人水平参差不齐,存在很多误导客户的现象,应该告知的没有告知,导致理赔时产生了纠纷。

说到健康告知,香港保险和内地保险确实有些差别:
在内地买保险,我们遵循“如实告知原则”,问啥答啥,没问到的,即使有问题,也可以选择不答。

结合内地的两年不可抗辩条款,即使消费者因疏忽而没有履行如实告知义务,保险公司也必须承担赔付责任,不得解除合同,这也是对消费者的一种保护。

但香港保险不是这样的,要本着“最高诚信原则”,在香港买保险是你说的,保险公司都信。但日后理赔时如果保险公司发现你不诚信,那就会拒赔。

举个例子,某女士买了一份香港重疾险,后来确诊卵巢癌并申请了理赔,保险公司调查后,发现该女士投保前曾接受过视网膜激光手术,在投保时没有告知,于是保险公司拒赔。该女士起诉保险公司,但很可能会被判断为违反了最高诚信原则,认为保险公司拒赔的行为恰当

而在内地,结局可能就会不同,如果有证据证明代理人当时没有询问眼部疾病,可能会判断该女士为过失隐瞒而导致没有如实告知,关键的是激光治疗以及眼疾与卵巢癌没有直接的因果关系因此法院可能会认为保险公司应该理

所以,香港保险和内地保险到底谁理赔更容易,不能一概而论

综合以上因素,香港保险能做到的,目前内地保险也可以做到,如果只追求保障的话,感觉并没有必要搭着机票钱、食宿费还有时间成本飞香港一趟。

疫情当前,还能买香港保险吗? 保险知识 第9张

疫情当前,还能买香港保险吗? 保险知识 第10张

不过,香港保险还有一些属性是内地保险无法替代的:

● 美元资产
香港保单是以美元来投保、赔付的,相当于拥有美元资产,这对很多有海外资产配置,或者海外工作、移民等需求的人来说,就非常有用

但硬币的正反面,有好处也有风险:

我们需要承担一定的汇率风险。比如说10年前欧元和英镑兑换人民币都是10元以上,现在都不到10元了,美元肯定也会有这种风险。

另外,我们是个外汇管制的国家,不管是向香港汇出外汇(如续交保费)还是从香港收取外汇(如收理赔款)都比较麻烦

● 涉外医疗
内地的住院计划只能理赔在内地的医院住院,而香港的住院计划可以理赔在全球的医院住院。

特别适合一些有出国留学和发展需求的人,有些内地无法治愈的重疾可以考虑去香港或者国外医治。香港的医疗技术和条件确实相对先进很多,高端的医疗条件对治愈一些重疾的成功机率也是要高很多。

所以,猫妹还是那句话,买保险要看需求:
● 如果你有外币资产需求,或者有海外医疗需求,那么可以考虑投保香港保险;
● 而追求保险保障的话,内地线上的一些消费型产品完全可以满足大家的需求,真的没有必要远赴香港投保。

疫情当前,还能买香港保险吗? 保险知识 第11张

最后提醒大家的事,如果有意向购买香港保险,一定要找靠谱的渠道,到香港开户、面签,把续期缴费的事儿也要搞清楚,千万不要留后患,有人首次保费交完,下次保费怎么交都没着落,但是代理人已经联系不上了...

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