三峡达尔文2号:后发优势与路径依赖

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01

概述

今天测试的产品为:三峡人寿达尔文2号重大疾病保险(2019版),又叫三峡福爱相随重大疾病保险。属于三峡人寿“福”字系的产品序列。


从目前整个产品序列看,三峡“福”系列、“美”系列、“情”系列、“红”系列的统领分工还是比较清晰的。其中,在“福”系列里面,惠民保、多倍保、福安康、福满天等多款产品,也已初步搭建起来了覆盖不同细分市场的重疾险矩阵。


从产品责任看,三峡福爱相随的后发优势体现的相当明显。不论是轻症/中症的赔付比例,还是重症的阶段性保额递增,不论是恶性肿瘤二次责任还是身故责任可选,这款产品都吸取了当前主流重疾险的竞争优势。


但任何的后发优势,都难免会陷入“路径依赖”的陷阱。这款产品也一样,轻症隐形分组,重疾理赔年限限制,所有其他产品向价格妥协的部分,这款产品也统统照单全收。当然,这并不妨碍这款产品的竞争力,至少目前看,这款产品的保障责任还值这个价。




02

保障责任

重疾:120种,赔付1次,60岁前赔付150%保额,60岁后赔付保额

中症:20种,赔付2次,赔付60%保额

轻症:50种,赔付3次,赔付40%保额

缴费期:10年/15年/20年/30年

保障期限:终身/至70岁/至80岁


可选责任

身故:赔付基本保额

恶性肿瘤额外赔:额外赔120%保额

全残关爱保险金:额外赔20%保额


三峡达尔文2号:后发优势与路径依赖 保险知识 第1张



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重疾责任

三峡达尔文2号:后发优势与路径依赖 保险知识 第2张

三峡达尔文2号:后发优势与路径依赖 保险知识 第3张

点评

1-重疾120种,前25种为行业统一规定,剩余为保险公司自行设定,赔付1次;

2-因意外出险无等待期,非意外出险等待期90天。


三峡达尔文2号:后发优势与路径依赖 保险知识 第4张

点评

1-被保人60岁之前发生重疾,赔付150%的基本保额;

2-被保人60岁之后发生重疾,赔付基本保额;

3-从条款内容看,除了个别条款3岁以上才能理赔外,以下条款也有年龄限制:

 

三峡达尔文2号:后发优势与路径依赖 保险知识 第5张

三峡达尔文2号:后发优势与路径依赖 保险知识 第6张

三峡达尔文2号:后发优势与路径依赖 保险知识 第7张

三峡达尔文2号:后发优势与路径依赖 保险知识 第8张

三峡达尔文2号:后发优势与路径依赖 保险知识 第9张

点评

1-作为具有后发优势的产品,这款产品在继承同行“优点”的同时,各种“不足”也一并继承了;

2-任何保险产品的风险定价都是有成本的。任何一个品类,一味的追求低价,只能在某些责任方面作出妥协;

3-这并不全都是保险公司的错,先有什么样的用户,然后才会产生什么样的产品。保险公司推出的任何一款产品,不论好还是不好,最终的市场反馈都将决定下一款产品的开发方向。

4-即便开发出来的产品条款无年龄限制,价格贵一些,但如果用户就是为了那百十块钱斤斤计较,你是保险公司负责人,你也会通过阉割保障责任来降低保费,迎合用户的“底价”需求。这并不全都是保险公司“投机取巧”的问题。




04

中症责任 

三峡达尔文2号:后发优势与路径依赖 保险知识 第10张

点评

1-中症20种,赔付2次,赔付60%保额;

2-两次中症赔付没有间隔期,没有隐形分组。

 

三峡达尔文2号:后发优势与路径依赖 保险知识 第11张

点评:上述中症条款其实并不是严格意义上的隐形分组。根据中症条款,“同一次疾病/意外原因”导致的两种以上中症,只赔其中一种。也就是说,不管有没有上面的条款,同一次意外导致的“中度三度烧伤”和“中度面部烧伤”,都只赔付其中一种。

三峡达尔文2号:后发优势与路径依赖 保险知识 第12张

另外,轻微脑中风条款,这款产品放到了中症组。虽然依旧是不残不赔,但60%的赔付比例还是不错的。

三峡达尔文2号:后发优势与路径依赖 保险知识 第13张

点评

1-目前越来越多的中症赔付比例提升到60%,可以预见未来中症赔付比例赔付60%将逐步成为重疾险的标配;

2-大陆地区的重疾险市场,进步还是有目共睹的。去年的今天,含有中症责任的重疾险都没几款,现在不含中症责任的重疾险,真的都不好意思给竞争对手打招呼了。




05

轻症责任

三峡达尔文2号:后发优势与路径依赖 保险知识 第14张

点评

1-轻症50种,赔付3次,赔付40%保额;

2-两次轻症赔付没有间隔期,但有隐形分组。

 

三峡达尔文2号:后发优势与路径依赖 保险知识 第15张

三峡达尔文2号:后发优势与路径依赖 保险知识 第16张

三峡达尔文2号:后发优势与路径依赖 保险知识 第17张

三峡达尔文2号:后发优势与路径依赖 保险知识 第18张

三峡达尔文2号:后发优势与路径依赖 保险知识 第19张

点评

1-从条款内容看,7种高发的轻症都不缺失(轻微脑中风条款在中症组);

2-首次轻症赔付40%的比例,是相当高的,要知道有的重疾险的轻症赔付比例还依旧只有20%;

3-虽然赔付次数(3次),不算少,但隐形分组的情况有些多。




06

保费豁免

三峡达尔文2号:后发优势与路径依赖 保险知识 第20张

点评:被保人罹患轻症、中症以及重疾则可豁免后续保费。




07

身故/全残责任(可选责任)

三峡达尔文2号:后发优势与路径依赖 保险知识 第21张

点评

1-被保人18岁前身故/全残,赔付已交保费;

2-被保人18岁后身故/全残,赔付基本保额;

3-身故/全残/重疾,只能赔其中之一。


下面是这款产品的身故免责:

三峡达尔文2号:后发优势与路径依赖 保险知识 第22张

点评:这款产品的疾病免责为9条,身故/全残免责为7条,和大多数免责条款差不多,不算多也不算少。




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恶性肿瘤关爱金(可选责任)

三峡达尔文2号:后发优势与路径依赖 保险知识 第23张

点评

1-如果被保人首次发生癌症,间隔3年后再次罹患癌症(包括持续、新发、复发、转移),额外赔付120%基本保额;

2-如果被保人首次发生的重疾不是癌症,赔付基本保额。如果间隔180天以后罹患癌症,可再次获得120%基本保额。

 



09

全残关爱金(可选责任)

三峡达尔文2号:后发优势与路径依赖 保险知识 第24张

点评

1-根据重疾条款内容,全残的情况是可以达到重疾理赔标准的;

2-如果附加了全残关爱金,等于额外给付20%的基本保额。




10

比一比

三峡达尔文2号:后发优势与路径依赖 保险知识 第25张

点评

1-作为一款后来居上的产品,三峡福爱相随的各项责任都相当灵活,被保人可以根据自己的实际情况选择;

2-即便与目前市面上的主流重疾险相比,三峡福爱相随这款产品也并不逊色。


三峡达尔文2号:后发优势与路径依赖 保险知识 第26张

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标签: 达尔文2号

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