寿险的分类有哪些?如何挑选定期寿险?

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生老病死是每个人都必然会经历的生命过程,从保险的角度,从生到老,都有与之对应的保障,那么「死」这个被国人忌讳的词语,是否也有相应的保险呢?

 

当然有。

 

人的死亡是一种自然规律,所以与死亡有关的风险,经常被人们所忽略。但作为上有老下有小的成年人,不光活着要承担责任,死了如果能给家人留一笔钱,则是爱与责任的延续。

 

所以,寿险的出现,对于上有老下有小的顶梁柱们,是一种福音。

 

今天保哥要分享的内容有:

 

• 寿险的分类有哪些?

• 为什么要买定期寿险

如何挑选定期寿险?

 

一、寿险的分类有哪些?

 

重疾险一样,寿险并非只有一种,按照保障期限来分,寿险可以分为:一年期寿险、定期寿险和终身寿险

 

1.一年期寿险

 

和其他一年期产品相同,一年期寿险也是交一年保一年,随着年龄增长,保费逐年升高。

 

这种产品的优势是保费便宜,灵活简单,但是缺点是续保可能出现问题,比如身体健康状况变化,就无法续保了。

 

一年期寿险更适合预算不足的年轻人,作为过渡期的保障,等预算充足一点,还是建议选择稳定性更好的定期寿险

 

2.定期寿险

 

定期寿险和一年期寿险的区别是,定期寿险可以保障一段时间,比如10年、20年、30年或者保障到60岁、70岁,都属于定期寿险。

 

定期寿险的意义在于,用较少的交费压力,保障家庭责任和经济压力最重的一段时间。


比如成家后的二三十年,在人生这个阶段,子女教育、房贷、车贷压力都是最大的,等过了这个阶段,孩子成年之后会有自己的收入,房贷、车贷也还得差不多了,财务压力会减轻很多。

 

定期寿险的设计,相比一年期产品,更持续稳定,而且由于这个期间发生身故或者全残的概率不高,所以花很少的钱就可以买到很高的保额,强烈建议家庭经济支柱配置定期寿险。

 

3.终身寿险

 

终身寿险,就是可以保障终身的寿险。


因为人固有一死,所以买终身寿险,身故的时候就一定会获得理赔,这也相当于为后代留下了一笔确定的财富,当然,这一类产品的保费价格也要比定期寿险贵很多。

 

二、为什么要买定期寿险?

 

有人说,定期寿险没用,一年1000多,60岁后如果没有身故或者全残,钱不是白花了?

 

这么想的人,保哥想说,你可能连保险的作用都没有想清楚,保险从来都不是赚钱工具,而是在你发生重大风险的时候,它能帮你渡过难关。


所以,没用上的时候,就是你最幸运的时候,保险最大的“不划算”,恰恰是人生最大的“划算”。

 

那定期寿险一般在什么时候发挥作用呢?

 

举例来说:

 

假如40岁的老王,现有有200万的房贷,15万的车贷,孩子上学每年需要10万,现在六年级,还有10年独立,除此之外,每月需给父母生活费3000元,一年总计36000元。

 

假如老王在一次意外中突然身故,那么房贷、车贷、孩子的教育费用以及老人的养老费合计将近350万的负担,就都压在妻子一个人身上了。

 

那么如果老王生前给自己买了400万保额的定期寿险,在老王身故后,保险公司就会一次性给付老王的家人400万,老王的爱人和孩子可以拿这笔钱还清房贷、车贷,剩下的钱可以用来继续生活。

 

这就是定期寿险的作用,在家庭经济支柱倒下的时候,家人可以拿一笔钱继续生活

 

三、定期寿险怎么买?

 

了解了寿险的分类,接下来我们重点看一下定期寿险怎么买?

 

1.保什么?

 

人寿保险的保障责任比较简单,包括身故和全残,只要被保险人达到身故或者全残的状态,保险公司就会一次性赔付保额,不管是意外身故还是疾病身故,都能赔(这里有几种不保的情况,下文保哥会说明)。

 

其中全残的状态是指:


• 双目永久完全失明;

• 两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失;

• 一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失;

• 一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失;

• 一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失;

• 四肢关节机能永久完全丧失;

• 咀嚼、吞咽机能永久完全丧失;

中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍,导致终身不能从事任何工作,为维持生命必要的日常生活活动,全需他人扶助的。

寿险的分类有哪些?如何挑选定期寿险? 保险知识 第1张


2.保多少年?

 

关于定期寿险的保障期限,一般有保障10年、20年、30年,保障至60岁、保障至70岁等等。

 

如果预算不足,可以选择保障10年或者20年的,对于大多数家庭,保哥建议保障到退休年龄,这样孩子也成年了,没有太多的家庭责任,后续收入减少后也可以减轻保费压力。

 

3.保额选多少?

 

保额是选择定期寿险的核心。挑选定期寿险,一定要仔细测算保额,保额不宜过高,不能给现在及未来的生活造成压

 

定期寿险的保额,保哥建议考虑以下3个因素:

 

家庭负债:房贷、车贷等

子女抚养:教育、生活、娱乐

赡养父母:养老、医疗

寿险的分类有哪些?如何挑选定期寿险? 保险知识 第2张


一般定期寿险的保额=家庭负债+子女抚养的费用+赡养老人的费用,大家可以根据自己的情况,确定定期寿险的保额。

 

4.受益人怎么填?

 

大家都知道,定期寿险在出险后,可以一次性给付受益人一笔钱,那么这个受益人怎么填呢?没有特别说明的情况下,钱又如何分配呢?

 

首先受益人分为两种,一种是指定受益人,一种是法定受益人。

 

指定受益人:即由投保人指定受益人,理赔款只能赔付给这个人;

法定受益人:不需要特别指定,按照继承法的顺序给付理赔金。

 

按照《继承法》第14条,遗产的继承顺序是:


第一顺序:配偶、子女、父母

第二顺序:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母

遗产先由第一顺序继承人继承,如果没有第一顺序继承人,则由第二顺序继承人继承。

寿险的分类有哪些?如何挑选定期寿险? 保险知识 第3张


5.什么情况寿险不保?

 

寿险的保障责任虽然简单,但以下几种原因造成的身故或者全残,不在寿险的保障范围内。

 

 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

• 被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施;

• 被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;

• 被保险人主动吸食或注射毒品;

• 被保险人酒后驾驶,无合法有效驾驶证驾驶,或者驾驶无有效行驶证的机动车;

• 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;

核爆炸、核辐射或核污染。

寿险的分类有哪些?如何挑选定期寿险? 保险知识 第4张


以上是寿险的免责条款,对于大多数人,都不需要过分关注免责条款,基本上因为主动犯罪导致的身故或者全残,都不在寿险的保障范围内。


四、写在最后


和终身寿险相比,定期寿险的保障杠杆非常高,每年只需要花很少的钱,就能买到超高保额的保障,经济又实惠。

 

对于工薪家庭,保哥强烈建议配置定期寿险,防止收入最多的人突然倒下,整个家庭陷入贫困。

标签: 定期寿险

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