为啥不推荐夫妻版定期寿险?买定期寿险应该怎么买?

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后台很多留言,问:

槽叔,华贵人寿的甜蜜家定期寿险值得买吗?

槽叔,三峡人寿的夫妻版定期寿险值得买吗?

如果只回复“不值得”三个字,那会显得太敷衍、没诚意。我这人脸皮薄,于是,呼啦啦写了一堆理由,洋洋洒洒五六百字,最后经常得到的回复是:

哦,好

备受打击的我,决定专门写篇文章,说说为什么我不推荐夫妻版的定期寿险

1.

所谓的夫妻版定期寿险,指的是夫妻一方做投保人,另一方做被保险人,但两人同时获得保障的一种定期寿险。

举个例子:

我给我爱人买保额100万、保到60岁的定期寿险,买完之后,我俩同时获得60岁前100万的身故保额。

夫妻版的价格,比两个人各买各的会稍微便宜一点点,大概10%左右。

如果各买各的,我要花100元,我太太要花50元;如果买夫妻版,两个人一共花135元。

大概就是这样一个比例。

除了价格便宜,夫妻版定寿还会宣传一个卖点:

如果夫妻同时死了,双方保额翻倍。

这个责任,发生的概率真的非常非常非常的低,属于“不求同年同月同日生,但求同年同月同日死”的现实版本,更像是一个噱头。

夫妻同时身故,孩子抱着一堆钱,这个场景下,翻倍、翻三番、翻四番,随便你怎么说吧,我反正是麻木的……


2.

槽叔不推荐夫妻版定寿的原因,有两个。

第一个原因,它本质上是一种营销。

推出夫妻版定寿的的初衷,是希望团购,类似于拼多多。既然是“拼团”,价格低10%当然可以理解。

但“拼团”的问题在于:

你和爱人的定期寿险,所有的保障责任必须一模一样。

你俩必须都保到60岁,保额都是100万,但这样合理吗?

槽叔常常建议,家庭主要收入来源一方(比如丈夫),保额高一些,保障期限长一些。

比如我的定期寿险保额超过300万,但我的太太只有100多万。我保到60岁,她保到65岁。因为这是我俩各自的规划,我们认为是对的、有价值的、不浪费的。

夫妻版定期寿险,就无法做到因人而异了。


3.

第二个原因是,离婚时,夫妻版定寿会面临大麻烦。

离婚时,保单要做分割。

你买给自己的保险,通常不会受什么影响。最差的情况,给对方赔点钱也能解决。

你买给配偶的保险,要么由配偶把过去的保费补偿给你,然后配偶换成自己做投保人,确保保单继续有效。这属于和平分手,双方友好切割。

但如果你俩撕到天崩地裂,这时候你可以直接退保,这叫“给对方留活路”,让他/她在未来的人生中丧失所有保障。

一个字,爽。

总之,不管什么情况,所有的保单都有解决办法,要么和平解决,要么撕逼解决。

但夫妻版定寿,就是一个奇葩。

你愤怒退保?不好意思,你自己作为被保险人的保障,也会被退掉。

你继续保留?不好意思,那你在离婚后继续缴纳的每一分续期保费,都会继续为前夫/前妻带来稳定的身故保障。

进退两难,左右不是人,横竖都是崩溃,这些词会在你脑海里不断出现,为身处离婚风波的你带来一次又一次的酸爽体验。

可能有人会问:

槽叔,离婚很不吉利,而且是个小概率事件,为什么总挂嘴边呢?

首先,如果你觉得不吉利,索性不要买保险。毕竟保险默认的是我们都会得病、都会死。听上去比离婚更加不吉利……

其次,离婚的概率一点也不小。请记住下面这个公式:

60岁前的离婚率>你60岁前的死亡率+你爱人60岁之前的死亡率

先别想着能不能活到60岁,先想想能不一起过到60岁吧。


4.

买定期寿险的原则,就是各买各的,各定各的。

近期上线了两款新的定期寿险,从产品竞争力角度来看,值得推荐。

一款是同方全球人寿的祯爱定期寿险,
为啥不推荐夫妻版定期寿险?买定期寿险应该怎么买? 保险知识 第1张
一款是华贵人寿的大麦2.0。
为啥不推荐夫妻版定期寿险?买定期寿险应该怎么买? 保险知识 第2张

同方祯爱,稍微便宜一点点,但除外责任略多一些,什么恐怖袭击啊、酒驾啊,死了都不赔。

而且,缺少了一项责任:

全残扶助保险金。

下面是重点内容

这个“全残扶助保险金”,说的是:

如果被保险人不幸遭遇全残(比如双目失明、全身瘫痪等),除了一次性把保额付给被保险人以外,保险公司每年支付一笔扶助金,最高10万元。一直支付到保单结束(或者被保险人身故,哪个先发生就以哪个为准)。

选了这个扶助金,保费只会额外上涨3%左右,你所要支付的溢价非常非常低。

同方全球的祯爱,华贵的大麦2.0,价格我就不对比了

总结一下槽叔的观点:

最推荐华贵大麦2.0,如果大麦不能买,就买同方祯爱。如果要买,最好是自己买给自己。


5.

最后,我再强调一遍女性买定期寿险的意义,说多少遍都不嫌多。

不管你是已婚,还是未婚,不管你收入有多少、职业是什么,

女同胞都要为自己配置一份定期寿险。

受益人,写自己的爸妈。

说实话,女性在身故后,丈夫对岳父岳母的赡养义务,理论上是无法被约束的。

有了定期寿险做支撑,你大可把老公当做白眼狼,日后他是否能为岳父岳母负责,你也不用太在意了。

30岁女性,为自己配置100万保额的定期寿险,保障60岁前的身故风险,一年只要700多元,和你双十一抢到的鞋子价格一样。

这700元带来的价值,

是身故后不用看任何人脸色、就可以帮爸妈缓解养老问题的一种前瞻规划。

死得安心,就是这个道理。

今天的文章,说得有点难听,但话糙理不糙。

槽叔认为,理想中的婚姻,不是天天海誓山盟、天天说俏皮话,而是认真经营,做好风险规划,为对方过好每一天。

婚礼时订下的KPI,通常都很难实现。但正因为难,才要用一辈子去执行和落地。

执行婚礼KPI的整个过程中,说空话没用,干就是了。

标签: 定期寿险

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