定期寿险和终身寿险有哪些不同?买寿险,选定期还是终身?

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我之前提到过,定期寿险是我最喜欢的保险,因为它非常纯粹,通常只保身故和全残,保费低,杠杆高。
 
对于终身寿险,就基本没聊过,主要原因是绝大多数家庭都不太适合投这种产品。
 
但又有很多朋友问到,今天来看看定期寿险和终身寿险有哪些不同,又要如何选择。今天和大家展开聊一聊。
定期寿险和终身寿险有哪些不同?买寿险,选定期还是终身? 保险知识 第1张
定期寿险和终身寿险的区别
 
定期寿险和终身寿险,在保障本质、保障期限、保障责任方面都有很大的区别。

定期寿险和终身寿险有哪些不同?买寿险,选定期还是终身? 保险知识 第2张

区别一:保障性质


定期寿险:在保险合同约定的期间内,如果被保人死亡或全残,保险公司按约定的保额给付保险金;
如果被保险人在保障期限内健在,合同终止,保险公司不再承担保险责任,且不退回保费。
 
不论是身故还是全残,都会导致人的未来收入现金流的终止,对于家庭财务状况影响会非常大。
 
终身寿险:保险期限为终身,被保险人不论因遭受意外事故还是疾病,导致身故或高残都能得到同等甚至超过保险金额的保险金给付。
 
按照规定,如果被保险人在105岁之前死亡,保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至105岁,则向其本人给付保险金。
 

区别二:保障期限

 

定期寿险是最能体现保险本质的险种。

它只保障一段时间,比如保10年/15年/20年/至60岁/至70岁等,根据不同的需求,可以选择不同的期限。
 
而终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险。
 
这里的“终身”,是由监管部门颁布的《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》,终身型保险费率可以被保险人年龄至105岁进行演算。
 
比如被保险人投保时年龄为30岁,合同的保险期限则是75年(105年-30年)。 

区别三:适合人群

 

定期寿险更适合收入较低而保险需求较高的人群,可以在家庭责任最重大的时期,以较低的保费获得最大的保障。
 
比如刚步入社会没多久,工资不高的职场新人,或是是房贷车贷压力的人群,又或者是单亲家庭且子女未成年……都有配置定期寿险的必要。
 
保障期限建议保到退休,比如60岁。
 
能覆盖人生的关键阶段,不至于让家人需要依靠的时候没了依靠。
 
临近退休,贷款还的差不多,孩子也长大成人,就算发生不幸,孩子也能自食其力。
 
终身寿险则更适合有较强保费负担压力、有遗产规划需求的人群,比如企业家,公司高管等。
 
它在被保险人身故后才赔付,可以按照投保人的意愿分配,而且受法律保护,免遗产税。
 
作为100%赔付的保险,终身寿险确认受益人及受益比例,能100%确保自己的财富能以自己的意愿传承给自己的亲人。
 
而且终身寿险本质上是一份储蓄型保险,保单有很高的现金价值。
 
如果投保期间急需用钱,可以保单抵押借款或退保的方式取回一部分资金。
 
通常业务员会对终身寿险各种包装,比如身故保障、避债避税、财富传承……
 
(不分青红皂白就说“保险能避债”,不是坏就是蠢)
 
不过财富传承信托功能的作用很大。
 
财富传承可以保证资金、房产等顺利传给下一代。
 
信托功能体现在被保人可以决定身故后,资金遗产是一次性给受益人,或分期付给受益人。
 
当然,这也让我想到前段时间申请个人破产的贾跃亭。
 
先是给妻子转账了一大笔“家庭费用”,又在申请了个人破产的前两天与妻子离了婚。
 
离婚成功的话,妻子大概率不用替他还债。
 
贾跃亭还给女儿设立了一份“不可撤销的生前信托”
 
据律师透露,资金打入指定信托账号后,整个资金将和贾跃亭完全无关。贾跃亭的债主无法追讨这项信托资产。
 
有知情人士透露,这个信托大概率是不可撤销的人寿保险信托
 
作为根植于寿险保单上的信托行为,能在保险合同的义务履行后,还为受益人解决实际的保险金使用问题。
 
在有钱的时候能把有价财产转移,没遗产税,还有资产保护功能,即使破产债主也不能追讨到此类信托名下的财产。
 
不得不让人感慨一句“穷人”与“富人”的区别。
 
作为普通老百姓,虽然不能和贾跃亭一起“为梦想窒息”,但我们能从他身上学会,让人寿保险守护我们和家人,让病痛和灾难来临的时候,不会因此“窒息”。

区别四:费率

 

相对于其他保额相同的产品,比如两全产品和终身寿险,定期寿险的保费更低,即使家庭条件一般,也可以承担,杠杆也很高。
 
根据以往的定寿测评,50万保额,30岁女性,保到60岁,20年缴费,每年也就500元左右。
 
而在其他条件相同的情况下,终身寿险的费率要比定期寿险的高出几倍甚至数十倍。
定期寿险和终身寿险有哪些不同?买寿险,选定期还是终身? 保险知识 第3张
如何挑选一款定期寿险、终身寿险?
 
定期寿险:
 
投保定期寿险的时候要注意产品费率、健康告知以及免责条款等
 
产品费率:定寿杠杆高,保费便宜,同样的保障,当然是价格越便宜越好。
 
健康告知:寿险这种以死亡为标的的险种,健康告知不会太多,但是投保时,依然要优先考虑健康告知内容少的产品
 
免责条款:除了健康告知,免责条款也是我们需要重点注意的事项。免责条款越多,意味着我们在这里栽跟头的可能性也就越大,所以免责条款越少越好。
 
终身寿险:
 
投保终身寿险的时候,要注意最高保额、附加服务等
 
最高保额:一般投保终身寿险的人,都有财富传承、身价保障等安排,对于最高保额的要求会很高,最高可投保额低的话,作用不大。
 
附加服务:对于高净值人群来说,价格不是问题的情况下,产品的附加服务会更有吸引力。
定期寿险和终身寿险有哪些不同?买寿险,选定期还是终身? 保险知识 第4张
选定期寿险还是终身寿险?
 
终身寿险更适合高净值人群,比如那些资金流动性强烈、或是有遗产规划需求、又或者希望给家庭提供高额保障又能灵活运用把保单资产……
 
而定期寿险对于大部分工薪阶层的人来说,是最好的选择。
 
健康告知、投保门槛宽松,每年一两千就能撬动上百万的身故保额,杠杆率高,更能体现人身保障和身故补偿的作用。
 
在有限的时间里,用最小的资金获取最大范围的保障。

标签: 定期寿险 终身寿险

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