返还型保险有什么坑?

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返还型保险有什么坑? 保险资讯 第1张

这几天整理保单,扒拉出了我早年买的一份重疾险

这应该是我所有的保险中,买得最早,也是最失败的一个...

1.

买的这份保险,叫御立方五号,是一个返还型的重疾险。

我当时27岁,买了40万保额,保到77岁,30年缴费,

每年保费是6152元。

返还型保险有什么坑? 保险资讯 第2张
(保单截图)

它的保障责任是:

重疾+轻症

保88种重疾+32种轻症,重疾赔保额的100%,轻症赔20%;符合条件(三次重疾或轻症相隔一年以上首次确诊,且不在同一分组)最多可赔付三次。

身故

保障期内身故赔保额。

如果保障期内即没有患重疾也没有身故,则到77岁时返还40万保额,叫满期金。

也就是说,这40万是一定会拿到的,—— 因为一个人到77岁时的状态,要么患过重疾,要么活着,要么死了…

这样的设计,迎合了很多人的心理,

许多人,特别是老一辈的人,总觉得买了保险,没用到,自己就吃了大亏。

最好是,用到了,能赔钱;没用到,哎,也能赔钱,或者至少把我交的钱退回来。

这就是「返还型保险」。

与之对应的,是「消费型保险」:

钱花了就是花了,花钱买保障,保障期内没出险,花了的钱也不退(退保可以拿回现金价值)

显然,「返还型保险」的投保体验要比「消费型」好很多。

所以很多机构,包括保险公司、银行或者其他代销的业务员,也比较喜欢推荐返还型保险。

但我们用实打实的数据来检验一下,就会发现,

绝大部分返还型保险,都不如买消费型保险合算。

2.

如果买消费型保险,并选择市面上性价比高的产品,达到类似的保障需要多少钱呢?

我找到一款保障责任类似的:昆仑健康保普惠多倍版

不过它没有77岁这个选项,我们就选择保到70岁—— 

它的保障责任是:

重疾+中症+轻症

100种重疾,可以不分组(不分组比分组更容易达到理赔条件),赔2次,且第二次重疾按照保额的120%赔付。
25种中症,赔保额的60%,赔2次;
50种轻症,赔保额的30%,赔3次;

身故或全残

保障期内身故或全残,赔保额。

同样的投保年龄,买40万保额,按30年缴,每年保费的为3288元。

比御立方五号便宜了2864元。

肯定会有人说,虽然便宜了,但没有满期金呀。

这里重点来了。

拉个irr算一下,

每年省下的这笔保费2864元,自己拿去投资理财,坚持30年,

只要达到5%的年化收益率,70岁就可以得到40万。

返还型保险有什么坑? 保险资讯 第3张
(缴费30年,70岁领取)

70岁就拿到40万,肯定比77岁才拿到,要好得多啊。

如果等到77岁拿40万,则只需要4%的收益率。

返还型保险有什么坑? 保险资讯 第4张
(缴费30年,77岁领取)

那4%、5%的年化收益率难不难呢?

说不难也难,毕竟现在各种宝宝类产品的收益已经跌破3%了;

但说难吧,买点固收类产品,做做基金定投

稍微用点心,综合达到5%+的收益,也并不算多难。

而且这个钱拿在自己手里,流动性也会高很多。

更关键的是,这两个40万,是可以同时拿到的,

70岁之前患重疾or身故,拿40万;

到70岁,不管是重疾了,身故了,还是好好活着,理财的这40万也必定能拿到。

而返还型保险,保额最多只能拿一份,

重疾赔了,身故就不赔;只要赔付过重疾或身故,也不会再有满期金。

3.

话说张妈这份保险,是一个在银行做客户经理的朋友强烈推荐下买的。

那时候互联网保险还没有这么普及,保险以返还型为主,也都比较贵。

当时我也对比了许多,可以说在返还型保险里,它算绝对是性价比非常高的。

所以哪怕回头来看,它也只是一个小小的坑...

实际上,市面上绝大多数返还型保险,返还的那部分实际收益率也就3%甚至还不到,

大多数情况下,买返还型保险都不如买消费型,然后把节约的钱用来自己理财。

这里就引出买保险的一个原则:同一个产品,保障责任越单一越好。

重疾险就保重疾,寿险就保身故,意外险就保意外,

想理财,就买专门的理财险。

乱七八糟的责任加在一起,除了更让人看不懂和更贵以外,并不会带来更好的保障。

4.

基于以上这个原则,前面提到的重疾险:昆仑健康保普惠多倍版

选择保到70岁,含身故责任,这个买法也有点复杂了,因为它把重疾和定寿打包到了一起,

只能赔付其中之一,重疾赔了就不再赔身故。

我更推荐的买法是:选择保终生,不含身故责任。

还是按照27岁买来算,

买40万保额,按30年缴,每年保费的为:4128元。

虽然贵了一点,但保障的时间更长,更全面,是值得的。

因为年龄越大,患重疾的概率越大,理赔的概率也越大。

至于身故,买单独的定期寿险即可。

目前最推荐的是:华贵大麦2021定期寿险,

27岁投保,40万保额,保到60岁,分30年缴费,

每年保费只需222.8元。

买定寿的关键,是保障主要劳动力的主要劳动阶段,保到60岁已足够。

这样买,两份保险是各自独立的,

重疾赔付了,也不影响定寿继续理赔。

OK就这样。

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