互联网保险洗牌对消费者有哪些影响?

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 这两天,保险圈出了件大事。

 

银保监会刚刚下发了《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》(以下简称《互联网人身险新规》或新规)。估计影响力不亚于年初的重疾险新老定义的变革。

 

《互联网人身险新规》对接下来谁能从事互联网人身险业务,能卖哪些产品都做了规定,执行老办法的最后期限到今年年底2021年12月31日前。


也就是说,未来两个月,互联网保险会迎来一波大洗牌。 随着行业的调整,一些特定的产品和购买规则也将发生变化,对我们未来买保险还是会产生不小的影响,直接关系到我们每个人的利益。

 

对《互联网人身险新规》感兴趣的朋友,可以到银保监会官网去看全文。


互联网保险洗牌对消费者有哪些影响? 保险资讯 第1张
 

互联网保险洗牌对消费者有哪些影响? 保险资讯 第2张

在售互联网产品,集体“下架”
 

新规带来的最直接影响,就是现有在互联网上销售的所有产品,全部都要在2021年12月31日之前“下架”。

 

因为新规说了,以后在互联网渠道销售的产品,必须要带“互联网”字样,备案为“互联网专属”。


互联网保险洗牌对消费者有哪些影响? 保险资讯 第3张


这是个新概念,之前没有这个备案,自然没有产品符合条件。

 

那以后作为我们投保人可以一目了然哪些是互联网产品,哪些不是互联网产品。

 

要说明一下,这里的“下架”并非意味着这些产品都停售。一方面它们可以在线下继续销售;另一方面,在通过备案后可以再次上架。 


但也有例外,因为并不是所有产品都可以备案为“互联网专属”


新规限定,以后可以线上销售的人身险只有5种意外险、健康险(除护理险)、定期寿险、保险期间十年以上的普通型人寿保险(除定期寿险)和保险期间十年以上的普通型年金。

 

反过来说,像之前大火的万能险、分红险、投连险都不在其中,最后这两个月的调整期后,这些产品是真地要从“互联网”上永久下架了…… 

互联网保险洗牌对消费者有哪些影响? 保险资讯 第4张

符合要求才能销售,险企“分流”


根据新规的要求,想要在网上卖保险,险企得满足这5个条件:

互联网保险洗牌对消费者有哪些影响? 保险资讯 第5张

总体来说是比较合理的,不算太严苛。 

这几条要求是帮我们进行了“下限”的筛选,不达标的公司直接失去了经营互联网人身险的权利,很明显的利好消费者。 


这一轮筛选,我们可以看做【入学考试】;满足基本要求的同学(险企),获得了互联网人身险经营资格,但是只可以销售意外险,健康险(除护理险)和定期寿险

 

如果想要经营所有的5类互联网人身险,包含十年期以上的增额寿和年金,就得是满足6个“进阶条件”的"尖子生”: 

互联网保险洗牌对消费者有哪些影响? 保险资讯 第6张
 
这几条的门槛其实还蛮高的,比如第二条的偿付能力溢额超30亿元,连续四个季度风险评级A类以上就够难倒一大批险企了……
 
比如弘康人寿,上一期风险评估是B类,按新规来看,他们家大热的利多多、金满意足尽数躺枪。
 
这一轮筛选相当于【分班考试】,虽然大家都入学了,但“基础班”的学生(险企)只能经营意外险、健康险(除护理险)、定期寿险;

“火箭班”的尖子生(险企),则在“基础班”上又加入了十年期以上的增额寿和年金险。
互联网保险洗牌对消费者有哪些影响? 保险资讯 第7张

对消费者的4点影响


新规的内容还有很多,对消费者的影响比较大的点,我觉得有以下几个。由于新规刚出来没多久,水平有限,非常欢迎大家补充。

1)可选产品少了(尤其是储蓄险)

明年,互联网上的保险产品变少了,尤其像储蓄险这种“高阶”产品。据统计,目前只有不到20家险企能够经营,无一例外都是经常听到的大公司。

也就是说新规落地后,咱们再想买,就只能从符合要求的险企产品里选了,选择范围一下就收窄了不少。

2)小公司可能转战线下,线下产品竞争力提升

那像今年市场上一些小公司高性价比的保险产品,明年可能就转战线下,拓展线下市场了。

相信线下产品的竞争力会有提升,不过地域限制问题会比较凸显,因为小公司往往网点有限,只有当地人可以投保,不像互联网产品全国通保。

3)定价可能偏保守

《互联网人身险新规》的第十六条规定了“回溯机制”,落实了责任。

互联网保险洗牌对消费者有哪些影响? 保险资讯 第8张

也就是说,以后精算师在设计的产品时,不能为了降低保费增加竞争力而使用一些与实际偏差较大的数据假设,相当于把产品的定价责任和管理责任明确了。

这么一来,保险公司在设计产品时会更加谨慎,有可能会使产品性价比降低。

4)杜绝【首月1元】这类诱导投保事件

之前讲过这类保险骗局,先以低价吸引用户,但在次月收费时却会大幅涨价,感兴趣的朋友可以拓展阅读一下:当心!新型保险骗局来了

这次官方是下决心要整治了,在新规中要求了:每期缴费金额应一致。
互联网保险洗牌对消费者有哪些影响? 保险资讯 第9张

互联网保险洗牌对消费者有哪些影响? 保险资讯 第10张
这两个月要不要买?
 
有些读者说,别扯这么多了,你就回答还剩两个月,要不要抓紧买吧?

买!但是有需求才买!真的懂产品才买!

每次停售、变更,我知道大家的心情都会变得紧张、急切。何况是这次这么大规模的变动。

再一次提醒大家,千万不要瞎买,千万不要仅仅因为停售而去买,一定要了解产品,了解自己的需求。

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