通货膨胀的影响下买的重疾险的保额老了以后会够用吗?

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   最近,九尾君在给一些年轻朋友推荐重疾险的时候,不少人反馈,担心50万保额太少了不够用。

 

毕竟这年头通货膨胀这么严重,20年后50万购买力可能只有30万左右了。

 

等年轻一代老了出险,30万的保额对大部分重疾来说确实有些不够了。

 

所以,通货膨胀对保险的影响有多大?

 

这个讨论其实还蛮新鲜的,九尾君今天就来跟大家聊聊。

 

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聊保险之前,我们先来看看你的钱能贬值的有多快。

 

通货膨胀是指在一定时间内一般物价水平的持续上涨现象。

 

举一个生活中最常见的例子:几十年前,几万元能买到九尾君老家镇上的一套房子,现在镇上一套房子没有几十万根本买不到。

 

物价上涨,货币贬值,一直都在发生。

 

根据国家统计局公布的CPI(居民消费物价指数)数据,我们大致可以看到从1987年到2020年中国的通货膨胀率的趋势:

 

通货膨胀的影响下买的重疾险的保额老了以后会够用吗? 保险知识 第1张

 

从图中可以看到,2000之前的通货膨胀的幅度还是比较大的,最高的是1994年的通胀率24.26%。

 

相当于原本你一个月房租需要3000元,一年以后月租就涨到了3727.8元,这年头哪个房东敢这样涨房租。

 

如果按照这个通货膨胀速度涨下去,那么我们手上的钱很快就会不值钱了。

 

值得庆幸的是,2000年之后,我们国家的通货膨胀趋势就变得平缓了,最高值是5.55%,最低值是2%。维持在了一个较低的水平。

 

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目前来看,较低的通货膨胀率对我们普通老百姓的生活不会造成太大的影响,但是日积月累下来,等到现在年轻一辈老了的时候,钱肯定多少都会贬值。

 

保险也是理财的一种,买保险的朋友,除了看中它转移风险的能力之外,肯定也比较关注保险的高杠杆率。

 

但是通货膨胀一直存在,货币会贬值,几十年后我们买的保险保额也会下降,真的够用吗?

 

够不够用,我们用数据说话。

 

以重疾险为例,大多数朋友买的保额都是50万左右,我们取近十年通货膨胀率的平均值3来计算,20年后贬值为28万,30年后贬值为21万。

 

那我们来看看比较高发的重疾,目前大概需要多少治疗费。

 

通货膨胀的影响下买的重疾险的保额老了以后会够用吗? 保险知识 第2张

 

如果医疗不通货膨胀,20年一直维持目前的水平,那么二三十万勉强还可以治疗癌症。

 

但实际上,医疗不通胀几乎不可能,那么未来的二三十万用来治疗重疾多半是不够的。

 

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那既然这样,还买个锤子的保险,有这个钱还不如拿去投资,等到二三十年后,得病了就拿这笔钱治病,没得病还能用来养老,这不比只能生病了才赔钱的重疾险香多了?

 

但事实真的是这样的吗?

 

选择投资还是买保险可不是一两句话就能讲清楚的,这个需要好好来聊。

 

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投资理财真的比保险好吗


假如30岁的小九,买了50万保额的重疾险,保障终身,30年缴费,年缴费5000元,总保费15万。

 

那么如果不买重疾险,每年拿5000元出来买增额终身寿险用来投资,我们来看看达到50万需要多久。

 

通货膨胀的影响下买的重疾险的保额老了以后会够用吗? 保险知识 第3张

 

如果按照市面上比较普遍的年复利3.5%来计算,那么需要49年达到50万。

 

如果和重疾险一样30年达到50万的话,那么需要年复利在7%左右。

 

但是,大家清楚年复利达到7%有多难吗?过去20年至今,我国的利率总是一降再降,当初,余额宝的7日年化一度逼近7%,眼下已经只有可怜的2%左右了。

 

此外,关于投资我们还知道有一个“不可能三角”,简单来说就是:我们无法找到流动性强、安全性高、收益还高的理财方式。

 

上面我们看到只有投资年复利在7%左右,30年后才可以勉强追上重疾险的保额,但是别忘了,收益高、流动性强的理财产品,肯定安全性是很低的。

 

这年头,理财市场有多少韭菜被反复收割,九尾君就不展开讲了,大家心里都清楚。

 

最后,理财只能用于保钱,是不能保人的。

 

还是上面的例子,最高的年收益计算,小九也只能在60岁拿到50万,但是什么时候生病我们是无法预料的,60岁以后还好说,但凡实在60岁以前生病,重疾险随时都可以给50万,但是理财的话,有可能连1万都拿不到。

 

风险的不确定性,使得保险有着不可替代性。只有买保险,才能让我们获得稳稳的幸福啊。

 

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保险贬值就不买了吗


这个时候肯定有朋友会说了,但是保险的保额会贬值啊,这怎么办?是不是要多买点保额,跑赢通货膨胀呢?

 

九尾君只能说,保险的厉害之处,你们了解的还太少了。

 

  • 保险杠杆率高

 

我们知道,一般会受到通货膨胀影响的保险产品,大多数都是长期险。

 

长期险保障时间长,聪明的保险公司肯定也会意识到通货膨胀对保额的影响,因此设计出了不少提高保险杠杆率的玩法。

 

首先,相比较理财,保险的启动很快,只要过了等待期,就处于保障阶段了,随时都能发挥作用。

 

例如:30岁的小九花了5000元买了50万保额的重疾险,万一不幸第1年就发生约定的重疾,那么保险公司会直接给他50万元,这时候的杠杆率就高达100倍。


 这是理财远远达不到的。

 

其次,目前市面上的重疾险,还有额外赔的设置,什么特定疾病二次赔付,特定年龄额外赔付等等,也进一步大大提高了我们的保额。

 

常见的额外赔付,大多都能拿到150%、180%保额,如果碰到少儿特定疾病、罕见病,还能拿到更多,300%都有可能。

 

最后,重疾险还有一个特点,那就是保费豁免的功能,也能提高杠杆率。

 

例如轻中症豁免保费责任,患了轻症或者中症之后,不仅能拿到赔付,后续保费还不用交了,让重疾险又多了一个提升杠杆的重要工具。

 

  • 保额贬值,保费也在贬值

 

事实上,我们手上的钱,不论你用在什么地方,都是在贬值的。

 

保额是钱,那咱们每年交的保费难道不也是钱吗?

 

既然钱在贬值,那大家都在贬,谁也别瞧不起谁。

 

既然保额和保费是同时贬值的,那么保险的高杠杆率是不会改变的,一定程度上,保险本身就是在抵御着通货膨胀。

 

  • 随时补充保障

 

建议大家永远不要指望靠一份保险,解决一辈子的生老病死问题。更不要买了保险就觉得一劳永逸了。

 

不同的年龄,有不同的预算,我们需要不同的保险,不同的保额。

 

保险是一个不断配置的过程,建议定期查漏补缺,以年为单位复盘一下家庭保单。

 

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最后总结一下:

 

年轻的朋友建议先把保险配置齐全,如果还有预算可以适当理财投资,最好选择安全性高、流动性高的产品。

 

如果是对自己身体健康状况足够自信,确定七八十岁不生大病的话,也可以选择投资替代保险,否则的话,还是更加建议优先配置保险。

 

不管怎么说保险都是用来帮助我们抵御风险的,而不是抵御通货膨胀的。

 

大家真的不用为此太焦虑了,把保险配置齐全才是要紧事。

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