医疗险报销怎样才能报得更多?

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随着保险市场的发展,越来越多优秀的保险产品出售,同时随着保险行业的扩大,越来越多的人都有了保险意识,不少人都开始购买保险,尤其是受欢迎的医疗险

但是购买了医疗险以后就有人疑惑,同样都是医疗险,凭啥有些人买的能 100% 报销,有的只能报一半,甚至报不了……其实,这跟医疗险的报销范围有很大关系,但是时至今日还是有很多人不明白。

今天,我们就跟大家详细讲讲,如何看懂医疗险的报销范围,以及怎样才能报销更多。

医疗险是如何报销的?

想要了解保险的报销范围,我们首先要弄懂医保是如何报销的。

通常医保的报销主要是报销药品、医疗项目、服务设施三大目录内产生的费用,这三大目录还要一些区分。

药品:

分为甲、乙两类药,只有甲类药能 100% 报销,乙类药能报一部分,比如报 70%,剩下的 30% 要自己掏钱;而目录外的药统称自费药,医保一分也不报,全部自己掏钱。

诊疗项目:

一般的治疗检查费用,医保能报一部分;而像体检、疫苗接种、矫牙、减肥等项目,医保也是一分不报,都得自己掏钱。

服务设施:

主要报销床位费;对于高端病房、护工费等,也得自己掏钱。

总的来说,医保只能报销目录内的费用,目录外的费用都要自己付。

医疗险报销怎样才能报得更多? 保险知识 第1张

而医疗险根据报销医保三大目录报销的区分,分为仅限社保内、社保内加自费药、不限社保。

仅限社保内:

医保报销之后剩下的费用医疗险可以报销,比如乙类药通过了医保报销70%,剩下的30%可以使用医疗险报销。

社保内加上自费药:

比仅限社保内的范围大一些,可以将社保剩下的费用报销之外,医保目录外的自费药可以报销。

不限社保:

治疗过程之产生的合理且必须的费用都能报销,不分医保目录内外。

但是也要提醒下大家,不限社保的医疗险并不是所有费用都能报,一般医保都有责任免除,对于牙齿矫正、减肥等非疾病性治疗费用,也和社保一样是不报销的,在条款里的责任免除里都有写。

医疗险报销怎样才能报得更多? 保险知识 第2张

总的来说,报销范围从高到低依次是:不限社保 > 社保内 + 自费药 > 仅限社保内。

因此,建议大家挑选医疗保险时,优先考虑不限社保的产品,毕竟报销范围最广。

医疗险报销的正确顺序

如果我们既有社保又有商业医疗险,谁先报销,怎么报呢?

首先,在商业医疗险投保的时候,可以选择有社保和无社保两种,一般有社保的费率会低于无社保版。

医疗险报销怎样才能报得更多? 保险知识 第3张

如果按照有社保版投保,理赔时,需要我们先去社保报销,然后再走商业医疗险报销,扣除免赔额后,在保障范围之内100%报销。

要是没经过社保报销直接去商业医疗险报销,这时候就很吃亏了,一般扣除免赔额后,最高只能报销60%。

如果投保时按无社保版投保,虽然费率会高一些,但理赔时也方便了一些,可以直接去商业医疗险报销,扣除免赔额后,在保障范围内100%报销。

另外提醒大家商业医疗险不同于重疾险,属于实报实销,看病花了多少钱就只能报销多少钱,故此,治疗的费用还是要我们先行垫付。

还有需要注意医疗险一般都会对医院做限制,大部分都需要在二级及以上的公立医院才能报销,而私立医院、疗养院等是不能报的。在保险条款里也都有注明:

医疗险报销怎样才能报得更多? 保险知识 第4张

所以在需要住院的时候,最好选择符合保险合同中规定的医院,以免无法进行报销。

购买时需要注意哪些?

那么市面的医疗险这么多,购买时需要注意哪些方面才不会吃亏呢?

1、续保条件

保险报销的高低,的确是我们最关注的问题,但因为大部分医疗险都是短期的,所以我们还要额外注意这类产品的续保问题。


在续保问题上,绝大部分产品都属于以下几种情况:

◆年期医疗险:购买后就能得到约定年限的保障,不存在续保问题;

医疗险报销怎样才能报得更多? 保险知识 第5张

◆年内保证续保:在约定年限内,保险公司承诺保证续保,即使被保人患病、产品停售也不能拒绝;

医疗险报销怎样才能报得更多? 保险知识 第6张

◆续保每年审核:购买后第二年想要续保,保险公司会重新审核被保人的情况,很可能因为一些变化重新计算保险费,如果产品停售,就无法续保。

医疗险报销怎样才能报得更多? 保险知识 第7张

医疗险对身体要求较高,有些小问题就可能影响投保,所以能续保是很有优势的一点。

对消费者来说,续保条件的优劣性是:年期医疗险>年保证续保>续保每年审核,大家可以作为参考。

2、注意健康告知

大多数医疗险都是线上售卖,从健康告知到核保再到投保成功,都是用户自己操作。

有些粗心大意的小伙伴忽略了健康告知,自己恰好在投保前有些小毛病,之后就可能造成理赔纠纷。

医保的本质是 广覆盖、低保障,这样的局面在短时间内很难改变,而大量治疗所需的进口药、靶向药等都是需要自费的。这就需要通过商业医疗险来和社会医疗保险相衔接,以做进一步的补充,减轻我们的医疗支出压力。

但是医疗险产品众多,报销范围也是不同的,在选择的时候最好看清楚范围,让自己少花钱。

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