重疾险中的轻症、中症应该怎么选?

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重疾险发展至今,可以说是五花八门,同时重疾险也在不断的升级,最开始重疾险一心一意只保重疾险,后来还有了轻症、中症的区分,还有少数产品甚至能保前症。

这就让想买重疾险,却不怎么了解保险的朋友头疼了,重疾险的轻症、中症到底是什么?应该怎么挑选呢?今天就和我们一起来看看吧。

什么是轻症、中症?

我们都知道,重疾险通常是保28种重大疾病,这个是行业协会统一规定的, 虽然各家保险公司赔付标准不一样,但是一般只要达到重疾险的重疾,理赔率最高可以达到90%以上,甚至达到100%。

重疾险中的轻症、中症应该怎么选? 保险知识 第1张

但是疾病是有过程的,如果重疾能够在前期就得到治疗,能治愈的几率十分的高,而这种时候就要面对一个问题:治疗过早,没有达到重疾险赔付范围,买了重疾险也没有理赔。

为什么会这样呢?因为重大疾病的理赔条款太严苛了,能够赔付的条件都是要到病的特别严重的时候才能理赔,也就有不少人觉得重疾险 “保死不保生” 。

重疾险中的轻症、中症应该怎么选? 保险知识 第2张

但是重疾险的主要作用就是在被保险人患重疾时提供收入补偿,如果是不太严重的病,在早期就可以治愈,需要的治疗时间也相对较短,如果用重疾险来赔付,未免有些大材小用。

而这时候轻症、中症的出现就解决了这个问题:没有达到重疾理赔标准,但可以用轻症、中症理赔条件赔付。


轻症,就是降低了重疾险理赔的一个门槛,疾病的严重程度没有达到重疾的标准,但是只要达到轻症的赔付的标准,就可以获得保额一般20%到30%的赔付。

比如,重疾险的保障范围一般是不含原位癌的,但轻症一般包含原位癌,从而可以获得轻症理赔,帮助被保险人缓解经济压力、得到更好的治疗等:

重疾险中的轻症、中症应该怎么选? 保险知识 第3张

重疾险中的轻症、中症应该怎么选? 保险知识 第4张

不过现在在行业里,还没有统一对轻症的定义,具体还要看各家保险公司的标准。

而中症就是比轻症严重一些,又还没有达到重疾严重程度的疾病,一般情况下,如果达到中症的标准,可以获得相应保额的50%到60%的一个赔付。

轻症、中症怎么选?

虽然现在很多重疾险的轻中症保险公司基本都会保,但是不同产品还是会有一点差异的,究竟要怎么挑选呢?最好是关注这3个要点:

1、赔付情况怎么样

大多数重疾险轻症一般赔20% - 30%保额,而中症是50% - 60%。在保费相近的情况下,当然要选择赔付比例高的。

另外重疾险的轻中症是可以多次赔付的,如果选择了多次赔付的轻中症重疾险要注意,病种有没有分组,多次赔付有没有时间间隔?间隔要多久?

重疾险中的轻症、中症应该怎么选? 保险知识 第5张

2、轻中症豁免

如今绝大多数重疾险,自带被保人轻、中症豁免,如果在缴费期内不幸得了轻症或中症, 后续的保费都可以不用交了,而且重疾保障继续有效。

比如陈先生给自己买了一份50万的重疾险,选择20年交费。

在第3年的时候,不幸患了轻症,陈先生不仅能获得10万元的理赔款,同时会豁免掉后续所有的保费,也就是说后续 17 年的保费都不用交了。

所以,有被保人轻中症豁免,比没有的会更好。


3、病种数量不是越多越好

有的人觉得挑选重疾险病种数量越多越好,所以选择轻中症也这么做,但其实并不是病种数量越多越好,而是要关注有没有覆盖高发病种。如果高发疾病都有保障,就已经能覆盖掉大部分的风险。

哪些人适合购买轻症、中症

了解了轻症、中症,可能就会有人说,轻症、中症这么有用,那么以后一定要买上,但其实不是所有人都需要购买包含轻症、中症的重疾险。

比如预算严重不足的人,首先要考虑的还是重疾险的保额。一般来说轻症、中症是作为附加的险种,有用是有用,但是保费也增加了,就如下图是某款重疾险,含轻症比不含轻症,每年保费贵了26.4%。

重疾险中的轻症、中症应该怎么选? 保险知识 第6张

所以预算不是很够的人,还是先把重疾险的保额买够,比如如果只有4000元左右预算,选轻症就得降低重疾的保额,不选轻症可以买到更高重疾保额。

还有就是医保报销特别高的人,也可以不买包含轻症、中症的重疾险。轻症、中症的花费一般是几万元或者十来万,基本可以用医保覆盖,或者用百万医疗险转嫁风险,那么不买轻症、中症保障也可以。

常见的轻中症的坑有哪些?

如果真的确定要买包含轻症、中症的重疾险,那么一定要注意这几点,以免到时候买错了保险,花多了钱,保障还没达到要求。

1、轻症等待期内出险,合同终止

有的保险合同会标明:“若被保险人于等待期内发病或被确诊患有本合同约定的轻症疾病,我们将向您无息返还本合同累计已交纳的保险费,本合同效力终止。”

比这个条款宽松的是等待期轻症出险,轻症责任终止,其它责任(重疾和身故)继续有效,合同并不终止。


2、附身故责任与否 需视经济条件而定

目前,市面上部分重疾险还带有身故责任,一般而言,若在保险期间内,被保人在等待期后身故或全残,保险公司将按照合同约定将已交保险费返还,作为受益人的身故和全残保险金。那么,究竟附加身故责任有没有必要呢?业内人士认为,这个需根据购买前相关风险保障情况而定。


3、隐形分组,多赔其一

在条款上是不分组赔付,但实际细则里多是多个关联疾病只赔其一

本公司仅对“不典型的急性心肌梗塞”、“冠状动脉介入手术(非开胸手术)”、“微创冠状动脉搭桥术”和“激光心肌血运重建术”四项中的其中一项承担保险责任,给付其中一项保险金后,对其他三项轻症疾病保险责任同时终止。等

但其实难免都会有如此情况,就看谁家更良心了。


买重疾最重要的是保额要充足,如果你的重疾的保额足够,家庭的保障方案齐全,预算也足够,而你又想把自己的风险保障设置的更全面一,那就可以买了,买的时候记得要挑选一下,涵盖高发病种更多的中症产品。

但是如果你目前的家庭保障,还处于一个缺失的状态中,即寿险、意外、医疗都没买齐,只为了一个重症去买一款重疾险,那么是不太建议大家去购买的。

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