50到80岁最新投保方案:每年一千多搞定父母的保险

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现在的子女,找时间陪父母难,给他们买保障更难。

放眼市面,不是年龄存在限制,就是有产品也不知道怎么挑。

今天咱们来详细聊一下,给爸妈买保险这件事。

文章大概分为三个部分:

1、给父母买保险,有哪些常见问题

2、最全投保思路,把钱花在刀刃上

3、投保方案汇总,不同情况不同配置

想直接看投保方案的小伙伴,可以直接看第三部分。


保险公司保障的是风险,最怕看到的也是风险。

随着父母年龄的增大,面临的疾病和意外风险也越来越高。

如果保险公司给中老年人投保设置的门槛很低,恐怕最后会亏得血本无归。

相比于成人保险,给中老年人投保还是存在很多限制的。

1、年龄限制

每一款保险产品都会明确地写出投保年龄。

而和健康状况密切相关的险种,对于年龄的限制就会更加严格。

对于60岁以上的老人,一般是很难再投保到医疗、重疾和寿险的。

毕竟年纪大了,患重病和死亡的概率也会更高。

意外险在年龄方面就比较宽松了,甚至还有专门针对高龄人群的产品。

意外这种事情对于谁都是平等的,所以年龄并不是投保的决定性因素。

2、健康限制

即使过了年龄这一关,给爸妈投保时也要再面临健康告知这一道坎。

医疗险重疾险和寿险都存在健康告知,甚至部分老人意外险也是有健康要求的。

老人高发的高血压、糖尿病等慢性疾病都在告知范围内。

如果情况不是太严重,可能就仅仅是除外或加费承保。

情况严重点的,甚至会被拒保。

所以给父母买保险,一定要先问清楚过往病史、检查异常等情况。

3、保额限制

买保险就是买保额,这句话无论对于哪个年龄段都是适用的。

无奈中老年人存在的风险实在是再多了,保险公司就算赔也不敢赔多少。

就拿重疾险来说,明明得重病需要的钱最多,但就属它限额最严重。

50到80岁最新投保方案:每年一千多搞定父母的保险 保险知识 第1张

比如,超级玛丽3号18到40岁能买到的最高保额,比51到55岁,足足高了3倍多。

一些长辈的重疾险,只能买5万、10万,在治病或者护理时简直就是杯水车薪。

4、价格昂贵

子女给爸妈买保险是份心意,但有时候也会有心无力。

因为有些产品的价格实在太贵了,尤其是重疾险,对于有4位老人的家庭实在是顶不住。

以大家熟悉的超级玛丽3号和达尔文3号为例。

50到80岁最新投保方案:每年一千多搞定父母的保险 保险知识 第2张

就算大家只投保最基础版的,不附加任何额外保障。

10万保额,缴费10年,每年也需要4000元左右的保费,这还是市面上几乎最便宜的产品。

事实上,大多数家庭给老人买10万保额重疾险,可能每年要花小一万。

成年人在配置完自身的保障后,所剩的预算一般就不多了,这么高价格属实扛不住。


给爸妈买保险的确是限制多了点。

但大家千万别被吓到,限制多不意味着就没有合适的产品,更不代表没有必要去投保。

相反,大家给自己买完就要优先考虑爸妈了。

毕竟他们遭遇风险的概率,比年轻人高太多了。

说到底,这些生病住院的成本,最后还得我们自己来负担。

给爸妈买保险思路很简单,总结起来就一句话:

优先考虑医疗险和意外险,谨慎选择重疾险,不建议配置寿险。

50到80岁最新投保方案:每年一千多搞定父母的保险 保险知识 第3张

1、重疾险

从本质上来说,重疾险其实是可以为爸妈的大病提供保障的。

如果父母确诊为某种疾病,通过重疾险就能获得一笔可以自由支配的保险金。

用于给爸妈治病、护理、异地就医等都是可以的。

但无论保障有多好,价格太贵直接导致重疾险不能作为首选。

更何况重疾险对于高龄人群,一般都存在保额限制。

万一得了大病,买的保额很可能不够用。

2、百万医疗险

要想覆盖爸妈的疾病风险,百万医疗就派上用场了。

相比于重疾险,百万医疗只能报销住院产生的医疗费用,其他什么异地就医的交通费用、护理费就不管了。

但无论是因为疾病还是意外住院,百万医疗险都是可以报销的。

治疗方法也很宽泛,普通病房、ICU病房和进口药都在百万医疗险的保障范围内。

最重要的一点是,医疗险的价格直接秒杀重疾险。

对于50岁左右的人群,每年的保费也只需要700—1000左右,大部分家庭都是能负担的。

而且保额也非常高,一般都有每年几百万的报销上限。

但需要注意的是。

第一,百万医疗险随着爸妈年龄的增长,保费会越来越贵。

第二,大部分百万医疗的健康要求非常严格。

但大家也别担心,也有健康告知相对宽松的产品。

比如惠享e生对于三级以下高血压、没有并发症的二型糖尿病,肝功能正常的乙肝病毒携带者,要求就比较宽松。

实在不行,还可以考虑健康告知宽松的防癌医疗险。

第三,百万医疗险一般是存在1万免赔额的。

这就意味着一些小病根本就无法报销,甚至在看大病时我们也得自费1万块钱。

第四,有些医疗险的续保不够稳定。

现在市面上并没有保终身的百万医疗险。

幸运的是,已经出现了越来越多的长期医疗险。

保证6年续保的超越保,以及保证20年续保的平安e生保

就算产品停售了,只要在保证续保期内,父母的保障也还是照样存在的。

即使有缺点,低保费、高保障的百万医疗,仍然是给爸妈配置的必要险种。

3、防癌险

防癌险就是我之前给大家说的秘密小武器,和百万医疗一样都属于大额医疗险。

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和百万医疗险不同的是,防癌险并不能保障所有病种。

只能报销和癌症相关的医疗费。

虽然范围是小了点,但考虑到现实中癌症的发病率,实用价值还是蛮高的。

更何况,它的健康告知比百万医疗宽松多了,对于高血压、心脏病人群,几乎没有任何限制。

作为退无可退的选择,每年花1到2千给爸妈保障癌症风险,还是值得大家考虑的。

但如果能投保百万医疗,就没有必要购买防癌险了。

百万医疗险已经包括了癌症保障,买多份理赔会冲突,浪费钱。

4、意外险

不少父母在退休以后总是闲不下来,容易出现一些伤筋动骨的小意外。

对于意外风险这一部分,大家可以通过投保意外险来解决。

相比于其他三大险种,意外险也是最容易投保成功的。

健康告知宽松,年龄限制小,价格便宜,限制很少。

保障内容也很实用,身故伤残了直接赔付保额,意外导致的医疗费也能够报销。

所以,意外险也是大家给爸妈应该必备的险种。

在选择时,大家尽量给父母配置意外医疗部分,低免赔额,高报销比例和不限社保范围的产品。

这样父母因为意外受伤了,才能报销更多的钱。

5、寿险

寿险只有在人身故之后,才能得到保险金。

对于子女们关心的疾病和意外风险,一项都保障不到,对于普通家庭并不实用。

实在是没有必要花冤枉钱,给爸妈买没有必要性的寿险。


确定好了投保思路以后,到底要给爸妈选择哪一款产品才最合适呢?

咱们根据一般情况一个一个来看。

一、50到60岁父母,身体健康

对于年龄不大,身体还算健康的父母,一般建议配置百万医疗+意外险的组合。

而且在这个阶段,可供选择的百万医疗险还是很多的。

50到80岁最新投保方案:每年一千多搞定父母的保险 保险知识 第5张

以上四款产品,在续保条件和保障内容方面都是非常优秀的。

超越保2020标准版,在四款产品中价格是最实惠的。

即便如此,该有的保障内容它一个都没少,还有质子重离子和癌症特药服务。

另一个优点就是它的六年保证续保。

而且在保证续保期间内,如果爸妈没有出险,那么下一年度的免赔额就能减少1000元。

如果想给爸妈更好的医疗服务,也可以选特需版,在公立医院的VIP病房进行治疗。

好医保.长期医疗险也是不错的选择。

和超越保2020一样,好医保也是6年保证保证续保,但保费就稍微贵了一点。

但好医保在续保条件上是稍微优于超越保2020的。

如果6年期满产品停售了,好医保是不需要审核就能续保其他产品的,而超越保却需要。

在这方面,后续保障的确定性还是好医保更大一些。

好医保另一个优势是6年共享免赔额,只要6年内总共的自费部分超过1万,就可以报销。

生完大病理赔之后,爸妈以后的小病也都可以过理赔门槛。

超越保和好医保的详细对比,可以看这篇文章:

单挑好医保,这款百万医疗险值得买!

尊享e生2020的增值服务,也很不错。

尊享e生作为百万医疗的鼻祖,经过一次次升级,属实是一代更比一代强。

相比于其他产品,它最大的特色就是保障全面,增值服务优秀。

住院前,爸妈可以享受到专家门诊、住院手术安排等绿通服务。

如果钱不够时,保险公司还能帮大家垫付医疗费解决紧急情况。

对于癌症患者,质子重离子和癌症特药服务也一项没有落下。

甚至出院以后,爸妈还可以享受到护士上门护理服务。

投保尊享e生,爸妈不仅能得到基础保障,还能享受住院前中后一整套服务。

特别是给爸妈两人一起投保,二老可以共享1万免赔额。

虽然续保条件没有前几款优秀,但也算说的过去,健康情况和理赔并不影响后续续保。

如果看中公司品牌和续保期限的,20年期的平安e生保是非常棒的选择。

这款产品是目前唯一一个,20年保证续保的长期医疗险。

虽然投保年龄是窄了点,仅55岁之前可以买,但是买完之后,20年不用担心保障问题。

不过这款产品有个缺点,不能报销院外靶向药,增值服务也不多。

如果大家心里想更加稳妥点,平安e生保是值得大家信赖的。

详细的产品分析,可以看这篇:

放大招!可以续保20年的百万医疗险上线了!

意外保障部分,众安个人综合意外险最适合这个年龄的父母。

50到80岁最新投保方案:每年一千多搞定父母的保险 保险知识 第6张

这款产品的价格合适,意外医疗保障也很好。

它的意外医疗是0免赔、100%报销、不限社保用药的。

这就意味着如果爸妈因为意外磕磕碰碰,产生的医疗费可以全部报销。

缺点是意外身故、伤残的保额不高。

如果父母仍然是整个家庭的经济来源,大家可以叠加一部分大护法意外险,提高身故、伤残的保额。

但爸妈已经退休的话,意外医疗才是真正的重点。

每年花140元,买个10万保额的意外险,其实足够用了。

二、61—65岁父母,身体健康

对于这种情况的父母来说,百万医疗+意外险仍然是配置的标准。

随着年龄的增大,能够选择的百万医疗越来越少,但我认为还是有3款值得大家考虑。

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这三款产品在续保条件和基础保障上,其实难分伯仲。

虽然没有阶段性保证续保,但三款产品都不会因为父母的健康情况和历史理赔而拒绝续保。

如果产品一直在销售,最高是可以续保到105周岁的。

对于基础保障,住院医疗、门诊手术、特殊门诊和住院前后门急诊该有也都有。

所有,对于产品稳定性和保障上大家不需要有过多的担忧。

如果预算不足,对价格比较敏感的小伙伴,可以为爸妈投保好医保住院医疗。

这款产品最大的特色就是价格相对便宜。

相比于之前的版本,也额外增加了质子重离子、癌症特药和术后家庭护理等增值服务。

虽然和自家兄弟好医保长期医疗险比起来差了点意思,但它的投保年龄更广了。

目前,60岁—65岁的老人也是可以投保这款产品的。

如果预算宽松,追求高质量服务的小伙伴,太平医保无忧就非常适合父母。

太平医保无忧的保费要贵一些。

但这款产品贵有贵的道理,它提供的医疗资源是非常优质的。

50到80岁最新投保方案:每年一千多搞定父母的保险 保险知识 第8张

从父母患重大疾病那一刻开始,就可以享受到北上广专业医生的诊断意见。

看病时,也可以解决大家资金周转不灵和住院困难的问题。

钱不够,公司会给垫付;病房紧张,也可以帮大家提前进行预约。

特别是对于癌症治疗,从基金检测到院外靶向药,这款产品都是有相关服务。

甚至出院的时候,也不需要我们再提交资料,公司直接会和医院进行结算。

想要父母享受全套服务的小伙伴,预算充足的话就可以直接投保这款产品。

想为家里多位老人投保的,可以选择尊享e生爸妈版2020。

尊享e生在价格上中规中矩,不算太贵。

增值服务也比好医保.住院医疗要好一些,比如多了术后家庭护理服务。

另外,它与其他两款产品最大的不同是,可以选择家庭共享免赔额。

如果我们同时为多位长辈投保,只要他们总共的自费超过了免赔额,就都能报销。

不单独拎出来算免赔额,既能降低理赔门诊,也能为我们多报销医疗费。

对于意外险,65岁以内还是推荐大家考虑众安个人综合意外险。

三、66—70岁,身体健康或者存在部分问题

到了这个年龄,买保险相对比较困难了。

但幸运的是,总有一些公司贴心的为老年人承保,甚至保障还不错。

对于百万医疗险,我精心地为大家挑选出了两款产品,各有特色。

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惠享e生和京东安联臻爱无限,都可以接受70岁以下的老人投保。

在相同条件下,京东安联臻爱无限要稍微贵上一二百,但也在大家的可接受范围内。

但两者在保障内容和健康告知上还是存在一定的差异。

如果看中基础保障或者存在三高、乙肝携带等情况,选择投保惠享e生。

惠享e生这款产品不仅投保年龄比其他产品要广,对于老年人高发的慢性病,也没有那么严格的健康告知。

虽然健康告知中提到了高血压、糖尿病和乙肝,但病情比较轻的父母还是有机会成功投保的。

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高血压三级以下和II型糖尿病无并发症患者,都是可以投保这款产品的。

甚至健康告知中也明确说明了,乙肝病毒携带者但肝功能正常也是能够购买惠享e生的。

目前60岁以上高血压的犯病率高达50%以上,糖尿病患者也有80%属于II型。

所以这款产品的设计简直就是中老年人的福音。

虽然在增值服务、续保条件上欠缺了一些,但基础保障该有的也都有。

惠享e生的详细测评,可以看这篇:

三高、乙肝患者可以买的百万医疗险,惠及一亿人!

家里多人投保,或者存在既往症情况的,可以考虑京东安联臻爱无限。

这款产品将投保年龄扩展到了70岁,但也额外附加了一个条件:至少要给2人以上投保。

如果家庭里有多位老人有需求,投保这款产品还是蛮划算的。

最重要的是,它可以对特定的既往症和甲状腺结节提供保障。

如果爸妈存在既往症,特别是骨科类疾病和甲状腺结节,这款产品是相当友善的。

上段时间,我们就写了一个理赔案例。

既往症出险,也有办法获得理赔!

即使被保险人有颈椎病既往病,最后出险还是获得了保险金。

遗憾的是这款产品基础保障方面有些问题,门诊手术和特殊门诊都存在一定缺失。

但增值服务还是一点也没有落下。

66到70岁买意外险,众安孝欣保老人综合意外险值得大家考虑。

50到80岁最新投保方案:每年一千多搞定父母的保险 保险知识 第11张

这款产品针对的就是老年人,投保年龄只限定在66—80周岁。

选择这款产品,同样看中的是意外医疗不限社保范围、0免赔、100%报销。

在额外保障上,不仅可以报销救护车费用,部分版本还专门针对骨折和关节脱位,有额外保障。

四、健康状况不好,买不了百万医疗险

有些父母的身体情况并没有那么理想,买不了百万医疗险。

这时候大家也别怕,可以去尝试一下防癌险。

阳光神农和好医保终身防癌险,都只报销和癌症相关的费用。

但防癌险好就好在,健康告知非常宽松。

就拿阳光神农来说,健康告知中就根本不涉及到三高这些慢性病的询问。

患有1型糖尿病的老人投保不了惠享e生,就可以来购买防癌险。

阳光神农和好医保防癌险这两款产品在保障内容上各有各的优势。

阳光神农的增值服务更好,不仅有确诊保险金,质子重离子的保额也更好一点。

如果看中保障的小伙伴,可以给爸妈投保阳光神农保。

好医保终身防癌险的续保条件,则非常无敌。

是目前市面上唯一终身保证续保的防癌医疗险。

牛逼!支付宝出了个保终身的医疗险!

这就意味着,只要投保成功,爸妈永远不用再担心癌症的保障缺失。

如果大家更追求续保稳定性,可以给父母选择好医保防癌险。

 


写了这么多,其实就希望大家给父母选出最合适的产品。

50—60岁的健康父母,超越保2020+众安个人综合意外险,是非常适用的;

60—65岁的健康父母,可以考虑尊享e生爸妈班+众安个人综合意外险的组合;

如果父母的年龄在70岁以下,给爸妈选择惠享e生或者京东臻爱无限。

其中,惠享e生对于三级以下高血压、乙肝病毒携带者,满足条件都是可以投保的。

实在没有选择,防癌险也是值得考虑。

总之,给父母投保,第一是梳理清楚思路,第二是问情况健康状况。

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