理赔递交材料必知:病历应该怎么写

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大家都知道保险和医学的关系,想要投保需要符合健康告知的要求,想要理赔需要递交充足有效的病历材料。

但是有时候我们的医生朋友,往往根据患者口述,很随意的就往病历里面写一些既往症疾病,然后保险公司根据病历内容,做出拒赔结论。

理赔递交材料必知:病历应该怎么写 保险知识 第1张

今天菠萝妈妈跟大家聊聊,关于几种常见疾病,该如何记录病历,不要把小病当大病来写。

咳嗽vs哮喘


最近天气渐凉,门诊上很多人因为咳嗽气喘来看病,有些人可能反复咳喘。

医学业内有句老话,“第一次喘叫毛支,第二次喘叫喘支,第三次喘就是哮喘”。

但是根据最近的研究表明,即使反复咳喘,也不一定是哮喘,具体还要看结合家族史,过敏史来看。

哮喘是个慢性病,控制不好容易反复发作,一旦诊断了哮喘买保险就麻烦了。


忧郁vs抑郁

很多妈妈生完宝宝以后会有点产后忧郁,因为带宝宝,休息无法保证,家人的注意力都放在孩子身上,身材发胖、皮肤变差……

有时候心情抑郁和激素水平也有关系,如果能找个人倾诉一下,自己注意排解情绪就能恢复。

但是一旦被医生写成抑郁症的诊断,那就这辈子都无法再买保险啦。

除了抑郁症,还有焦虑症,同样是不能轻易写进病历里面的。

有些朋友可能工作压力大,晚上失眠睡不着,找医生开方子拿药,那医生就随手打了个焦虑症的诊断,从此就与保险无缘了。


血压偏高vs高血压

高血压的诊断一般是比较严谨的,偶尔一次两次测出来血压偏高也不能立马就说你是高血压。

毕竟影响血压的因素太多,包括心情、运动过后、气温高低……

但也保不齐遇到个医生,一上来就给写高血压,不懂高血压对于投保的困难的话,可以看看《投保老大难:三高问题也不怕》这篇文章。


大便带血vs便血

之前有个投保人问我,一年前因为大便带血看了医生,还做了肠镜检查,最后啥也没查出来,这能买保险吗?

一看病历,写的是:便后撕裂样疼痛,伴滴鲜血,其实没啥大毛病,可偏偏诊断就写了:便血,还让人去做肠镜。

这给投保,造成了非常多的困难。


不明症状头晕

有的人去医院看头晕,医生打了头晕待查的诊断,结果验了血,查了CT,做了核磁,还是没查出啥。

也许你只是隔天晚上没睡好,或者上班来不及没吃早饭低血糖,但是医生要是写了一句“不明症状头晕”,就很麻烦了。

以后理赔保险的时候,保险公司查到你以前有过“不明症状头晕”的记录,会怀疑你有高血压或者是不是脑中风前兆。

进而怀疑你是否隐瞒病史、带病投保。


以上讲的是关于诊断的问题,有些结论是不能随便写进病历里的,医生可能处于好意记录,但是在保险公司看来,可能就不这么认为了。

关于小毛病给写成了大问题的,容易常见的总结如下:

✓全身性的疾病:高血压,糖尿病,风湿等

✓慢性病:哮喘,老慢支,肾病等

✓描述性诊断:便血,血尿,胸痛,头痛等

一旦有了这些记录,你就很难洗清“嫌疑”,从挑公司变成被公司挑,想想多被动。

理赔递交材料必知:病历应该怎么写 保险知识 第2张

看到这里有伙伴一定要问了:如果医生误诊了怎么办?

误诊的确有可能,由于医学水平的不断进步,人类对疾病的认知也是逐步加深。

很多以前无法确诊的疾病容易发生误诊情况,现在经过高科技的加持,都能诊断甚至治愈。

比方遗传性疾病:血友病。

发病基因藏在母亲的性染色体上,带着这类基因的妈妈可以正常生活,但是男宝会有50%的发病率,女宝会有50%的概率继续带有患病基因。

但是最新的试管婴儿技术完全可以解决这个问题,原理就不细讲了。

血友病基因携带的母亲是可以生下完全正常的宝宝,而且不赌概率。

说回误诊,如果能确定是误诊的,找医生开证明,但现实生活中比较难办,一是很多疾病没那么容易确定就是误诊,二是有些医生也不愿意承认说自己看错了。


说完诊断,下面再来说说病史书写中的问题。


有些朋友看病比较仔细,医生问病史问到既往史时,他能把从小到大得过的毛病如数家珍一般全都说出来。

比如小时候得过肺结核,后来有哮喘,老了有老慢支……那这些记录可都在案了。

所以最安全的做法是医生问啥答啥,不要自由发挥,回答主要和本次疾病相关的病史。

如果想让医生了解全面,可以口头沟通,但不能叫对方写进病历里,或者写的时候避免以上类似问题。


还有个比较典型的问题就是发病时间。

病史主要包括主诉,现病史,主诉短短几个字里涵盖了本次发病的症状和时间,主诉能导致诊断。

理赔递交材料必知:病历应该怎么写 保险知识 第3张

这里容易引发保险理赔纠纷的就是发病时间。

如果买了份重疾险,刚过半年的等待期,恰好最近老是胸闷心悸,就想去医院看看。

医生问:胸闷心悸多久,你仔细回想一下,好像两三年前也有过一次发作,医生就大笔一挥:胸闷心悸2-3年。

这下就麻烦了,保险公司一定会认为你是带病投保,明知自己心脏不好,不符合健康告知,还投重疾险。


关于病历的问题还有很多,我只是挑了几个典型的例子拿出来讲讲,让大家有个直观印象。

这也是为什么精算师八哥经常提到的,理赔协助很重要的原因。

当你去医院看病的时候,如果有专家能够帮你提前排雷,而不是事后起了纠纷再介入,效果会好很多。

毕竟我们只是要拿到那笔应得的理赔金,而不是跟保险公司打官司怄气。

专业的事情还得专业的人做啊,今天就聊到这,我们回见。

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